支付巨头的免费生意与付费服务

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在微信于2017年底开始收取信用卡还款费用几个月后，2月21日，《今日北京商报》记者获悉，从3月26日起，将通过支付宝收取信用卡还款服务费。分析师认为，渠道费率的高成本是两家巨头调整信用卡规则的重要原因。然而，微信收费和支付宝收费都反映出互联网公司前期通过各种方式积累了大量用户，培养了用户的使用习惯，后期通过收费实现并扩大了商业利益。

告别“免费还款”

2月21日，支付宝宣布，为了继续为用户提供更好的服务，从3月26日起，通过支付宝偿还信用卡将收取服务费。值得注意的是，与其他收取信用卡还款费用的第三方支付机构不同，支付宝提供每人每月2000元的免费额度，即不足2000元仍免费，超过2000元部分收取0.1%的服务费。以还款3000元为例，超额1000元，服务费按0.1%计1元。

支付宝调整信用卡还款的规则在业内并不是第一条。从2017年12月1日起，微信开始向用户收取信用卡还款业务费用。每个用户每个自然月累计还款金额超过5000元(最低0.1元)将收取0.1%的费用，不超过5000元的部分仍为免费。自2018年8月起，人民币5000元的免费额度正式取消。支付宝当时表示，信用卡还款仍是免费的。

蚂蚁金服的一位相关人士今天告诉北京商报，支付宝收取0.1%的费用，这与微信相同，但支付宝为每个用户设定了2000元的免费额度。计算显示，与微信相比，支付宝将节省2元服务费。此外，如果用户需要增加他们的免费配额，他们可以通过支付宝会员积分兑换。

随着中国两大巨头相继开始收费，留给用户的“免费午餐”越来越少。关于这项收费对用户的影响，华中科技大学副教授余丰慧表示，与消费和理财等服务相比，信用卡还款对用户来说是一项不太常见的功能，除了微信和支付宝之外，用户还可以通过网上银行等渠道免费偿还贷款，因此预计这项收费对用户的影响有限。

高信道速率成本

事实上，早在2016年，支付宝和微信就已经分别实施了提现收费。例如，自2016年10月12日起，每个个人用户累计基本免费现金支取金额为人民币2万元(约3000美元)，超过此金额后，将收取0.1%的服务费。单项服务费低于0.1元的，按0.1元收取。从2016年3月开始，微信支付开始收取取现费用，免费取现金额只有1000元。超过限额的，按现金支取金额的0.1%收取手续费。单笔手续费低于0.1元的，按0.1元收取手续费。

一位来自支付机构的人士今天告诉《北京商报》，银行与第三方支付机构合作的快速支付需要费用，渠道费用一直由第三方支付机构自己补贴。相关监管规定出台后，渠道费成本也在增加，导致支付机构综合成本增加。

近年来，随着央行政策禁令的出台，支付平台渠道业务成本居高不下已是不争的事实。2017年，央行下发了《关于加强小额支付系统集中收付业务管理的通知》，将集中收付业务上限调整为5万元/笔，明确要求为其他机构提供收付服务的集中收付中心断开，并建议在2017年12月31日前停止该服务。集中收付业务是指对消费者的代扣和对商家的代收。分析师认为，由于预扣渠道在2017年底关闭，微信和支付宝的信用卡还款业务成本结构发生了根本性变化。

当微信在2018年开始实施信用卡收费计划时，财付通在回复《今日北京商报》记者时也提到，用户每次还款都会产生一笔支付渠道费，财付通一直在补贴这笔费用。随着信用卡还款业务的快速增长，补贴支付渠道的费用也大幅增加。上游财经专家顾问蒋涵认为，一方面，第三方支付机构通过支付渠道获得的成本在增加，另一方面，第三方支付机构通过资金的时间价值获得的收益在减少，最终结果是无论是支付宝还是微信支付，其自身的运营成本必然会上升。

放弃并起诉

随着微信和支付宝相继对信用卡还款收费，关于互联网服务是否已经进入收费时代的讨论又开始了。据业内人士称，任何行业都没有永恒的自由模式。在一个完全竞争的市场中，企业提供的服务是否值得付费，收费水平在竞争中将趋于合理。

苏宁金融研究所高级研究员薛洪言指出，无论是以前的提现费用还是信用卡还款费用，在节约成本的背后，支付机构都希望让更多的资金流入自己的系统。

蒋寒进一步分析说，只有金融公司才能从事纯金融业务。由于蚂蚁金服不是一家金融公司，它通常是一家金融技术服务提供商，而不是一家纯粹的金融公司或商业银行。事实上，这些第三方支付公司已经采用了直接与银行连接的方式，从而确保了较低的利率水平。但是，随着市场的逐步规范化和严格监管，这种模式已经逐渐停止。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼表示，微信收费和支付宝收费都反映了互联网公司的一种商业模式:在早期，大量用户是通过各种方式积累起来的，用户的使用习惯(如社交习惯、支付习惯等)也是如此。)是栽培的；在后期，他们通过收费来实现和扩大自己的商业利益。

然而，与支付宝和微信态度的变化相反，银行变得越来越“友好”。2016年7月，12家股份制银行成立了“商业银行网络金融联盟”。联盟之间的账户互认是免费的，通过移动银行和个人网上银行等电子渠道进行的银行间转账是免费的。易观国际金融(Analysys Financial)分析师王鹏波表示，支付巨头调整信用卡还款规则肯定对银行有利，但微信和支付宝给社交、金融和购物领域的用户带来的体验在银行应用中并不存在，信用卡还款可能是未来继转账和审计之后增长较快的第三大业务。

来源：环球邮报中文网