收益高、期限长！还能1元起投？这类理财产品火了！各大银行争相布局！“钱

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今年以来，许多银行推出了以“养老”为理念的理财产品。什么是养老金融资？

高收入长期养老金融资令人担忧

银行财务经理:最近，我们可能要开发一种新的养老金财务管理系统，专门为中老年客户定制。养老金财务管理的初始投资为1元，为五年期产品。原则上，股息在五年内支付不少于三次。

溥仪标准研究员王伟:与传统理财产品相比，养老金理财产品一般投资周期较长，风险水平较低。2019年，我行新发行的152种老年理财产品中，近70%为一级产品，即最低风险级别，而普通理财产品的风险级别主要为二级。

在采访中，记者了解到，目前购买养老融资的客户主要是中老年人。以某商业银行最近发行的养老金理财产品为例，40岁以下的购买者约占22.42%；40-60岁人口占42.91%；60岁以上人口的比例约为34.67%。在市场利率下调的背景下，养老金融资相对较高的预期收益吸引了众多投资者。

银行业金融客户:我帮助我的父母打理他们的钱，而传统金融管理的收入正在下降。现在，养老金财务管理相当于锁定五年的收入，这仍然非常合适。老年财务管理收入约为5%，其他财务管理收入约为3.6%。我买了一个3.6%的。

对养老服务的强劲需求银行正竞相规划养老财富管理市场

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随着我国人口老龄化和居民可支配资产的增加，越来越多的人开始关注如何养老。养老金融资原本是中小银行发行的一种特殊金融产品。随着大型商业银行金融子公司的建立，养老金融资成为它们争夺布局的重要市场。

目前，我国养老保障体系有“三大支柱”:第一支柱，国家主导的基本养老保险；第二大支柱，企业年金和企业主导的职业年金；第三大支柱，个人储蓄养老保险和商业养老保险。然而，目前，第一支柱的收入与支出之间的差距已经扩大，发展遇到了瓶颈；第二支柱还面临覆盖面窄、企业经济压力大等问题；第三支柱将在个人养老金中发挥越来越重要的作用。在采访中，许多投资者表示，投资养老理财就是为个人养老做准备。

兴业理财多资产投资团队负责人叶:根据目前的数据，如果退休后依靠基本养老保险，工作时的生活质量可能会达到40%-50%。对许多人来说，这种生活质量可能满足不了需求，因为在国际惯例中可能超过70%。这就是为什么我们将推出老年财务管理产品。

业内人士告诉记者，许多银行已经将养老金融资作为未来的重要策略之一。今年上半年，兴业银行、光大银行和中信银行的金融子公司相继推出养老融资产品。数据显示，2019年，共有6家银行发行了152种老年理财产品。自2020年以来，养老金理财产品的发行量持续增加。截至7月底，16家银行已发行144种养老理财产品，同比增长58.24%。

中国银行财富管理董事长刘东海:中国银行一直将养老金行业作为一个战略性行业进行推广。到目前为止，我们已经发行了大约32种养老理财产品，价值超过140亿元。

养老金融资前景广阔，行业需要政策支持

随着养老产业的发展，养老金融产品将更加多样化。不仅中老年顾客有需求，而且一些年轻人也开始提前计划养老金。养老金融产品市场广阔。

据业内人士介绍，虽然近年来养老融资发展很快，但目前仍处于起步阶段，规模不大。今年前7个月，商业银行已宣布养老金产品实际募集规模近200亿元，不到市场财富管理规模的0.1%，仍有很大的市场潜力。

中国社会科学院金融研究所财富管理研究中心主任王:其实，养老融资就是要树立每个人的个人养老观念，即养老保险的第三大支柱，保证我们个人生命周期的顺利进行，保证未来老年人的基本生活。市场应该很大，前景非常广阔。虽然它表面上侧重于老年人，但实际上，我们每个人都面临这样的问题。

记者从调查中了解到，虽然购买养老金融资的客户主要是中老年人，但40岁以下的投资者对养老金的需求很大，一些商业银行已经在开发相关产品。

业内人士认为，养老金融资的可持续发展需要国家在政策上的支持，比如考虑延期纳税。目前，只有商业养老保险开展了与递延税款相关的试点项目，即被保险人先支付税前保费，然后在收到保险金时纳税，这实质上是国家对购买养老保险产品给予的个人税收优惠。

中国银行财富管理董事长刘东海:例如，当家庭设立养老金账户时，一些税可以延期缴纳。规定现在缴纳的所得税将推迟到退休，商业养老金产品将在税收政策的支持下得到推广，这在我国仍然很大。

来源：环球邮报中文网