数十亿信托融资违约牵出一场大戏：2990公斤黄金“变质”

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武汉黄金的巨额违约事件不断发酵，争议的焦点已转向保险公司是否应该为“脱险”支付抵押金。

黄金债务违约直接导致相关信托计划陷入违约泥潭。在信托融资过程中，黄金为信用增级质押黄金，并为质押黄金投保:黄金是投保人和被保险人，信托公司是保单的第一受益人。

这种情况似乎是，当黄金不能支付到期信托的本金和利息时，信托公司可以处置黄金，而有保险公司保护自己的利益。

目前，黄金违约后，信托公司在处置质押黄金时，发现约定的au999.9黄金发生了变化，与之前的合同不符。信托公司立即向保险公司索赔，但遭到拒绝。这使信托公司感到困惑，因为根据保单中的特别约定，“如果(标的金)的质量和重量不符合保单约定，将被视为保险事故，保险人将承担全部赔偿责任”，保险公司应支付赔偿。之后，信托公司起诉保险公司，要求其履行赔偿义务。

另一方面，PICC涉案保险公司回应称，根据保险合同条款，其只对“黄金质量和重量不符合保单约定”造成的6个原因承担保险责任，即主保险协议1。火。2.爆炸；3.雷击；4.飞行物体和其他移动物体坠落；并且，“盗窃、抢劫”约定了附加风险。简而言之，不属于这六种情况的风险不在赔偿范围之内。与此同时，PICC还认为，作为保单受益人的信托公司不遵守合同。

问题是，保险公司应该为这份保险合同付款吗？

经纪公司的中国记者从各方的陈述中整理出基本信息，并采访了两位熟悉保险案件的律师、一位保险公司法人和一位保险公司索赔人，以了解他们的观点。

信托公司根据保险单的特别约定向保险公司“索赔”

武汉黄金通过信托计划筹集资金，提供黄金质押担保，存入银行保管箱，质押金投保“财产险加盗窃险”。黄金是保险单的被保险人，信托公司是保险单的第一受益人。

自2019年下半年以来，金黄坊因各种因素出现了非正常经营，其与长安信托、东莞信托、民生信托等机构的相关业务均构成实质性违约，各信托机构采取了各种方式积极化解风险。

其中，黄金珠宝其他信托计划违约后，民生信托根据合同于2019年12月27日向黄金方发出《贷款提前到期通知书》，宣布相关融资提前到期并提起司法诉讼。随后，武汉市中级人民法院依法查封了部分质押黄金。

根据相关文件，2020年5月16日至5月18日，武汉市中级人民法院组织评估检测机构对中国工商银行武汉市水果湖支行保险柜中存放的2990公斤黄金进行了现场评估检测，武汉市琴台公证处对整个过程进行了公证。

2020年5月22日下午13: 00，武汉市中级人民法院向民生信托递交了一份测试报告，表明质押金的质量和重量不符合保险单规定。

“在抵押品黄金被处置之前，第三方机构再次对抵押品进行了测试，但结果显示黄金的质量和数量不符合保险政策。”一位与民生信托关系密切的人士曾告诉经纪公司中国记者。

根据黄金与PICC武汉分公司签订的质押金保单专用协议清单:“如果(标的金)的质量和重量不符合保单约定，将被视为保险事故，由保险人承担全部赔偿责任。”

上述人士称，民生信托在意识到保险事故已经触发后，立即通过官方电话95518、特快专递邮件和现场投递向PICC P&C保险公司提出保险索赔，并敦促其履行保险合同，但对方未能按合同约定按时付款。

此时，民生信托面临质押无法兑现、保险公司无法按时赔付的局面。作为保单的受益人，民生信托对保险公司PICC武汉分公司提起诉讼。

保险公司显示基本条款，只为约定的六种情况付款

媒体报道称，武汉黄金信托的融资计划违约，相关信托公司起诉保险公司要求赔偿，对此，PICC方面立即于6月24日做出回应。

据PICC介绍，据了解，在黄金案中，PICC武汉分公司承保了基本财产保险，与武汉黄金公司签订的保险合同条款是向中国银行业监督管理委员会正式备案的《基本财产保险条款(2009年版)》(以下简称《保险合同》)。

保险合同第五条明确规定:“在保险期间，因下列原因造成保险标的损失的，保险人应当按照本保险合同的约定承担赔偿责任: (一)火灾；(2)爆炸；(3)雷击；(4)飞行物体和其他移动物体坠落。”由于保险合同第七条免除了“盗窃抢劫”的责任，武汉黄金又增加了“盗窃抢劫险”。

因此，根据PICC的说法，根据保险合同，PICC·P&C只对上述六个原因造成的黄金“质量和重量不符合保单约定”承担保险责任。

同时，保险合同第三条明确规定:“本保险合同载明的地址中的下列财产，如非经保险合同双方特别约定且保险价值在保险合同中载明，则不属于本保险合同的保险标的:(1)金银、珠宝……”

鉴于上述条款的限制，双方通过增加特别协议的方式扩大了黄金承销范围。特殊条款作为保险合同的附件，没有保险合同就不能独立存在；双方仍然遵循保险合同，即《基本财产保险条款》(2009年版)，关于保险类型、事故发生和责任免除，基本财产保险的属性没有变化。

此外，保险合同第二十六条明确规定:“被保险人请求赔偿时，应当向保险人提供下列证明和资料:……”、“投保人和被保险人未履行前款约定的提供文件的义务，致使保险人无法核实损失的，保险人对无法核实的部分不负赔偿责任。”除本条明确规定保险利益的请求权主体是被保险人外，无论是保险合同还是特别条款都没有规定“受益人”有保险利益请求权。

据悉，被保险人武汉黄金未向PICC P&C提出任何保险索赔，PICC认为信托公司等机构此时提出的索赔与保险合同不符。

对此，券商中国记者联系了三家相关信托公司，均表示不会对此事做出回应。“通过法律程序，涉及民事的要追究民事责任，涉及刑事的要追究刑事责任。我相信法院会作出相应的判决。”

争议:财产保险的受益人可以申请赔偿吗

从上述案件双方的陈述来看，保单受益人能否申请赔偿是一个很大的争议。这种情况的特别之处在于，这种保单是财产保险。

财产保险的受益人是不寻常的。一般来说，财产保险没有受益人的概念。根据《保险法》第18条，受益人是指被保险人或被保险人在人身保险合同中指定的享有保险金请求权的人。

券商中国记者从保险业了解到，财产保险之所以有受益人，源于汽车贷款后的汽车保险。银行发放汽车贷款，为了保证贷款的安全性，满足银行贷款审查的要求，汽车保险政策中增加了特殊协议，银行被视为第一受益人。从财产保险公司的角度来看，在收到保险费后，保险单加上受益人的同意书就没有损失了，所以就加上了。在提出索赔时，只要银行书面通知保险公司客户可以向被保险人支付未付金额，保险公司就会向被保险人支付；如有贷款拖欠，保险公司将向被保险人的银行还款账户支付赔款，银行可以在保险公司仍支付被保险人账户的同时扣款。后来，一些小额贷款公司会要求自己成为第一受益人。这只是一个惯例。

"但是财产保险仍然要求被保险人在索赔过程中提出申请."一位财产保险公司的索赔负责人说，他对财产保险受益人的索赔将不被接受，但只有被保险人的索赔将被接受。当然，在支付赔偿时，通常是根据特别协议支付给受益人，或者根据受益人的意见支付给被保险人。

这与PICC回应时的态度一致。

然而，也有不同的意见。两位熟悉保险案件的律师接受了中国经纪记者的采访，他们都认为受益人可以是索赔申请人。其中，云南杜挚律师事务所律师张洪雷引用《保险法》对人身保险受益人的相关规定，认为受益人是《保险法》规定的自然人索赔申请人之一。

同时，一家保险公司的法人表示，在黄金案中，投保人(也是被保险人)应主张合同权益，但投保人不主张保险权益。作为受益人，谁能保证信托公司的利益？因此，从这个角度来看，如果合同没有赋予受益人直接申请赔偿的权利，信托公司也可以“代位求偿”。

索赔差异:一个是基于特别协议，另一个是基于格式条款

在上述黄金案中，如果信托公司作为受益人申请赔偿，保险公司应该支付吗？也是一个关键的区别。

信托公司认为，保险公司应该根据保险单的“特别协议”支付赔偿。保险公司认为它不属于赔偿范围，这是基于保险合同的基本条款，即格式条款。

为什么对同一份保险合同有不同的解释？

“很多时候，保险不能满足客户的需求，特别协议就会到来，一切都会实现。”江苏恒鼎(江北新区)律师事务所律师陈平解释了“特别协议”产生的原因。

保险公司在实际经营中会面临各种各样的情况。格式条款可能不符合客户的需要。同时，格式条款在监管部门批准或备案后不会轻易改变，因此会有特殊的协议形式。保险合同是一种民事行为，合同中的特别约定具有法律效力。特别协议或补充协议是合同当事人的自主权。

根据黄金案和PICC案，根据《保险合同基础》的标准条款，“金银”不属于保险标的的范围，因此双方通过增加特别协议扩大了保险标的的范围。

如果特殊协议和格式条款有不同的解释，以哪一个为准？目前，受益信托公司和保险公司也有自己的好评。

受益人声明包括:

例如，张洪雷律师说，如果有不同的解释，解释应该基于对被保险人和受益人都有利的原则。根据《保险法》第三十条，采用保险人提供的标准条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人之间对合同条款有争议的，应当按照通常的理解进行解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当做出有利于被保险人和受益人的解释。

此外，陈平律师表示，如果特别协议与格式条款不一致，则以特别协议为准。

《保险法司法解释二最高法》第14条规定了保险合同记载内容不一致时的认定规则，包括“(2)非标准条款与标准条款不一致的，以非标准条款为准。”

“非标准条款”通常以保险单或其他保险凭证上的“特别协议”条款的形式出现。简而言之，从法律效力的角度来看，特别协议条款的内容应高于保险公司的标准条款。

保险公司的理由是:

特殊协议条款不能单独使用，保险事故索赔仍取决于格式条款中约定的保护范围。特别协议和理赔格式条款之间没有矛盾。

根据PICC的答复:作为保险合同的附件，特殊条款不能离开保险合同而独立存在；双方仍然遵循保险合同，即《基本财产保险条款》(2009年版)，关于保险类型、事故发生和责任免除，基本财产保险的属性没有变化。

券商中国记者了解到的政策也显示，在该政策的特别协议清单下面还有一句话。本文件仅作为非汽车保险通用全面服务保单的附页使用，单独使用无效

一些律师还建议，保险公司在与被保险人签订保险合同时，如果签订了特别协议，应首先检查特别协议的内容是否符合公司内部核保政策，是否属于监管规定禁止的“报告与银行不一致”行为。即使没有这样的问题，也应该谨慎地作出特别协议，因为特别协议的效力高于标准条款。

关键因素:是否投保欺诈

在这种情况下，还有一个决定是否理赔的关键因素——是否投保欺诈，这就涉及到了保险诈骗罪。

陈平律师表示，如果保险公司有证据证明对方购买了一批假金并按真金投保，也就是说，它证明了对方构成了欺诈性保险，保险合同可以终止。是否欺诈应由公安机关确定，保险公司可以向公安机关提供线索。公安机关正式立案侦查并移送检察院公诉的，不得理赔。

但是，在缺乏充分证据的情况下，如果保险公司取消合同或拒绝支付赔偿，对方将不会信服。

一位保险公司当地分公司理赔负责人表示，如果只有欺诈嫌疑，没有证据，理赔信息完整，一般做法是要求被保险人写一份声明，说明“他没有欺诈行为，否则他愿意承担法律责任”，然后保险公司会先赔付。付钱，然后向公安部门报告。

“如果欺诈行为最终被认定，合同将从一开始就无效，保险利益将正常返还。”上述保险公司法人表示，但是，最终需要证明证据。

《保险法》第十六条规定:“订立保险合同时，保险人询问保险标的或者被保险人的有关情况，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的解除合同的权利，自保险人知道有解除事由之日起超过三十日未行使的，消灭。合同成立两年以上的，保险人不得解除合同；发生保险事故时，保险人应当负责赔偿或者给付保险金。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对合同终止前发生的保险事故不承担赔偿或者支付保险费的责任，也不退还保险费。

被保险人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生造成严重影响的，保险人对合同终止前发生的保险事故不承担赔偿或支付保险费的责任，但应当退还保险费。"

据经纪公司中国记者报道，保险公司已经报案，公安机关介入调查并进入司法程序。此案是否涉及保险欺诈有待司法判决。

“本案确实涉及诸如对术语的理解和有效性的定义等问题。双方都有自己的看法，最好是脚踏实地地等待法院的判决。”一位关心此案的保险公司官员说。然而，他认为，从黄金的情况来看，至少可以看出保险公司在承保时不够谨慎。

来源：环球邮报中文网