麦肯锡：公司银行业务转型进入下半场 数字化转型是制胜关键

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《证券时报》记者孙路路4月28日，全球管理咨询公司麦肯锡(McKinsey)今天发布了《麦肯锡中国银行业首席执行官季刊》，聚焦数字时代企业银行业务的转型。季报认为，企业银行业务的转型已经悄然进入下半年。数字转型是企业银行在下半年竞争中取得成功的关键。放眼全球，表现最佳的公司银行和最后四分之一的公司银行之间的净资产收益率差异超过15个百分点，而数字规模的转变和创新将进一步扩大优秀银行和差银行之间的差距。成功的数字转型可以为未来的企业银行提供强劲的增长势头，并使企业银行实现两位数的收入增长。

近年来，公司银行业务的发展面临一系列挑战。中国宏观经济放缓、资产短缺和信贷供应疲软；企业银行的不良贷款率持续上升，从低点上升了90个基点。未来，中国经济将进入结构性调整，这将给银行资产质量带来更大压力。与此同时，公司银行对整个银行收入的贡献继续下降。近年来，企业存款的增长率从以前的两位数下降到目前的5%-6%。麦肯锡认为，尽管企业银行的收入已经恢复增长，但好银行和坏银行之间的差距一直在扩大，一些银行仍在负增长；简而言之，公司银行业务转型的后半期面临许多挑战，寻找新的增长点迫在眉睫。

“多年来，国内许多银行都把重点放在了大型零售企业的发展战略上，推动了零售企业的跨越式增长。随着近年来公共股票不良负担的减轻和公共资源的恢复，主要银行已开始恢复其公共银行业务战略。尤其是在今年疫情的影响下，银行的公共信贷创下了历史新高。”麦肯锡全球高级管理合伙人、中国金融机构咨询业务主管曲表示，在数字时代，企业银行迎来了四大发展机遇:在线、平台、生态和开放。其核心内涵不仅是将产品销售和服务从线下转移到线上，而且要形成一个系统的整体模型，在精准营销、跨线在线协作、场景生态切割等领域发挥其优势。

麦肯锡副执行合伙人郑认为，面对日益激烈的竞争和产品同质化的挑战，企业银行客户体验正变得越来越重要，成为赢得竞争的有力武器。公司银行已经从追求价格和产品的阶段进入了追求综合服务和客户体验的时代。与零售银行相比，改善企业客户体验更具挑战性。公司的客户旅程和产品更加复杂，这在很大程度上受到银行内部流程的影响。迫切需要通过数字化和技术授权，以客户为中心进行端到端的流程再造。

麦肯锡认为，纵观国内外领先企业银行的发展轨迹，我们可以发现，处于顶层梯队的企业银行已经把握住了五大趋势:拥有清晰的销售价值主张、数字化和个性化成为客户互动的关键、技术推动交易银行、企业银行在新兴生态圈中发挥越来越积极的作用、利用大数据高级分析提升生产能力。根据发展趋势，银行可以通过四大创新来激发企业银行业务的新增长点:

首先，差异化的频道覆盖。为实现这一目标，企业银行应首先实现行业专业化，以目标行业为重点建设专业能力，建立产业链地图，并围绕产业链上下游拓展客户。其次，实现营销的数字化，描绘公司客户的全面形象。最后，实现客户分层管理，培育核心客户，根据经济价值细分客户，深入了解客户需求和先进数据及分析见解，实现线上线下渠道差异化覆盖。

二是产品模式创新和新技术应用。公司银行需要拥抱三种成功模式:平台化、生态化和开放化。首先，银行应建立统一的交易银行平台，实现系统与用户平台的互操作。在交易银行业务中，大数据和人工智能技术被银行领导层视为重中之重。

第三，端到端流程优化。面对日益增长的客户需求和竞争压力，未来企业银行需要将大部分核心业务数字化，以提升客户体验。领先银行可以将生产率提高30%以上。

第四是构建大数据和高级分析能力。企业银行可以通过收购新客户、降低现有客户的流失率、交叉销售、定价管理等方式加强大数据用例的建设。，可以增加20%-30%的营业收入。此外，专注于反洗钱/反欺诈控制和优化客户经理的能力可以降低10%-15%的运营成本。大数据和高级分析还可以改善银行风险控制，在数字信用评估和风险预警中发挥巨大作用，帮助企业银行减少20%-25%的坏账损失。

麦肯锡(McKinsey)执行合伙人韩枫认为，数字时代的交易银行和企业银行应该从企业所需的高频应用场景入手，整合各种电子渠道，推广在线产品组合业务和客户分流套餐。二是实现基础it能力的互操作和共享，逐步探索出口企业在线注册、用户人脸识别、在线签名等基础服务。第三，加快传统产品的在线开发，有效支持产品团队、客户群和分支机构的业务发展和客户管理，以综合在线服务解决方案满足客户需求，探索金融技术创新和产业互联网赋权。

来源：环球邮报中文网