区域性银行数字化转型报告：路径应该模块化可伸缩易扩展

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“对地区银行的抽样调查结果显示，金融技术的快速发展给银行业带来了相对较大的创新空空间，因此许多地区银行希望借助技术在某个角落实现赶超。”idc金融产业研究集团高级分析师任晨宇向《证券时报》表示，地区银行需要为战略目标制定自己的数字路线图，这需要三个特征，即模块化、可扩展性和易于扩展。

7月7日，京东数字科技集团(以下简称“京东数字分行”)与idc联合发布了《中国区域银行数字化转型白皮书》，50多位首席信息官和区域银行IT领导对该白皮书进行了研究。

城乡商业银行的数字化转型应该走出差异化的路径规划，它有三个特点

“总体而言，数字银行的创建需要以新兴技术为基础，侧重于数字营销、运营、风险控制和其他领域，并通过重塑组织和人员之间的关系以及构建数字驱动的能力，实现从内到外的转变。”任晨羽向记者介绍了区域银行在数字化转型中需要建立的关键能力。

在调查中，她发现超过90%的地区银行已经开始了数字化转型，超过20%的银行希望利用政策鼓励实现科技在角落的赶超。内部业务创新需求、外部客户群体和需求的变化也是推动区域银行数字化转型的重要驱动力。

研究团队将区域银行的数字化转型分为五个方面:领导和组织结构转型、技术创新转型、运营模式转型、渠道和全方位客户体验转型、信息和数据治理转型。不同规模和基因的银行在推进数字化转型的过程中面临着不同的挑战。

与国有大银行和股份制银行相比，区域性银行的缺点是转型的战略目标不够明确，科技投入和人才储备相对薄弱，场景衔接不够丰富，产品迭代速度慢；其优势在于相对较短的决策链和较少的商业历史负担。因此，他们认为，区域银行需要选择差异化的发展路径:城市商业银行要“小步跑”，积极尝试创新应用，向平台化和生态化转变，发展移动战略；农村商业银行可以从网上渠道建设和产品创新入手，积极尝试。

“首先，地区银行应该自上而下地制定数字战略和目标，并弄清楚它们想要什么以及如何实现。这样的全行战略目标应该由地区银行的最高管理层制定，而不是由业务部门制定。”任晨宇表示，地区银行需要制定自己的数字路线图。这个路线图需要有三个特征。"第一是模块化，第二是可伸缩性，第三是易于扩展."

从发展来看，模块化意味着区域银行的财务实力和试错成本相对较弱，倾向于采用模块化转型模式，并以试点方式推进其数字化转型。可扩展性是指区域银行的容积率小，业务复杂程度低，具有快速调整转型方向的能力和优势。一个可扩展的数字路线图可以帮助地区性银行在同业激烈的同质化竞争中脱颖而出。易于拓展意味着随着市场的变化和技术创新速度的加快，区域银行需要能够根据市场、报价、技术、客户基础等的变化不断调整实施路线。，并且在制定这条路线时需要在一开始就留出足够的空间，等待市场环境带来的时间或扩张或充实。最后，数据资产是银行的核心资产，应有效挖掘数据资产，以支持整个业务的发展和精细化管理运营。

三大新兴技术:大数据、移动、云计算

调查显示，在区域银行数字化转型面临的挑战中，排名前三位的是“部门间沟通困难、权责不清；缺乏技术人才和技术能力；数据基础差，集成困难。”任晨宇介绍，相应地，在区域银行最重视数字转型的因素调查中，约32%的受访银行最重视领导力和组织结构转型；其次，约22%的企业分别注重技术创新和运营模式转变。

idc团队将区域银行分为探索型和学习型，分别对应探索型城市商业银行、学习型城市商业银行、探索型农村商业银行和学习型农村商业银行。

“探索与学习的区别在于，前者是一家资产规模相对较大、技术应用和数字化改造步伐相对较快的区域性银行，而学习型区域性银行则是大多数专注于学习和探索的区域性银行。两者在转型的深度和广度上是有差距的，所以转型的重点也是不同的。”任晨宇解释说，例如，与同行业的其他城市商业银行相比，探索型城市商业银行在资本实力和人才储备方面具有领先优势，在数字转型方面的投入相对较高。因此，在现阶段，探索性城市商业银行更加注重智能场景的创新赋权和相对前沿的新兴技术的试点应用，积极布局开放式银行、智能网点、区块链金融、物联网金融等场景改造。

任晨羽和团队的建议是，银行可以根据自身的发展情况和业务水平选择合适的合作伙伴。“有必要综合考虑合作伙伴提供的解决方案的成本绩效以及对业务的授权效果，无论成本是否相对较低。产品相对丰富，该计划的业务效果需要在短时间内以可视方式呈现。”此外，您可以根据自己的情况选择是购买整个方案还是单个组件产品进行灵活配置和组合。

调查显示，除了机房建设、服务器和网络终端设备采购、应用系统开发和日常运营维护等传统支出项目外，各地区银行对大数据等新兴技术的投资逐年增加。然而，大多数上市城市商业银行的it创新R&D投资占其it总投资的15%以上，高于城市商业银行的整体平均水平。

来源：环球邮报中文网