相互宝们给自己戴上“紧箍咒”

本篇文章2362字，读完约6分钟

由|老虎嗅探业务组制作

作者|李玲

近日，浙江省互联网金融联合会批准发布首个网络互助团体国家标准。这是网络互助出现十年后第一个具有普遍意义的行业标准。

网络互助标准由蚂蚁金融服务、浙江大学互联网金融研究所和中国人民大学中国保险研究院互助研究中心共同制定。首次提出互助平台的五大原则:实名制、全过程风险控制、独立审计、公开透明、无资本风险。

网络互助标准以蚂蚁金融服务互助平台“互助宝”的经验为样本。然而，对于关键的资金池问题，它并不是根据共同财富的非资金池设置的。标准建议:互助平台应优先采用无资金池模式，或建立相应的基金托管制度，确保有资金池时的基金安全。

资金池是平台存储用户资金的账户。此前，监管部门多次强调，网络互助不能催生资金池。

“研究人员认为，如果资金池不是为了共同的财富，就不利于整个行业的发展。”蚂蚁金服副总裁兼保险业务集团总裁尹明认为，“预付费可以得到很好的管理，而且有一个托管系统。”

自网络互助发展以来，大多数其他互助团体都是预付费的，也就是说，他们有一个资金池，除了后台有强背书的平台。

这次发布的行业标准明显低于监管前互联网上互助的四条红线，根据大多数平台的情况制定的宽松标准能否使行业标准化，还需要时间检验。

标准的诞生

网络互助从2011年到2016年进入发展期，市场上出现了100多个互助平台。2016年12月，中国保监会开始整顿网络互助，重点治理非法宣传、设立基金池等变相保险业务。此后，大量互助平台已经退出。

2018年11月，互助宝出现后，几乎所有大公司平台都推出了类似网络互助的服务，如美团互助和滴滴互助。

到2020年，网络互助已经发展了十年，提供了低门槛的健康保护，但也有许多类型的平台模型，不均衡的风险控制能力和缺乏统一的标准。例如，目前约有50%的顶级互助平台没有实名制，约有75%的平台建立了基金池，存在基金管理、案件欺诈等潜在隐患。

监管的缺失使得网络互助行业总是试图在小范围内止步，实名制和资金问题也一直伴随着行业的发展。

在《互联网金融集团标准》中，与大病网络互助业务相关的风险主要包括:互助签约阶段的身份欺诈和带病签约；案件欺诈、信息篡改、医患合谋等。在互助申请阶段；案件调查阶段的审计合谋和调查减速；公布分配阶段的扣款失败和支付失败。

其中，有10条具体的风险控制规则，其中两条是针对资金池的:

对于基金池形式的预收费和共同基金管理，应建立严格规范的基金托管、监管和储备制度；

建议采用后付和无资金池的互助基金管理模式，实现资金需求和互助行为的同步，避免因预付费用造成的用户资金安全风险。

“到目前为止，还没有监管机构来监管网络互助行业。我相信，随着中央政府2月25日文件的发布，网络互助监管机构将很快得到澄清。”尹明说。

第一个互助标准为互助平台提供了标准化的参考，其更大的意义在于为未来网络互助行业的监管和政策提供参考。

浙江大学互联网金融研究所所长本·林升也透露，联合会将制定标准，并将其作为网络互助行业未来测试和认证的标准基础加以推广。

为什么是共同的财富

网络互助之所以流行，是因为它的管理成本远低于同类保险产品，而且当它到达一定数量的用户时，它可以利用科学技术来提高管理效率和降低成本。共有1亿多用户，互助宝是目前最大的互助团体。蚂蚁金融服务成为网络互助标准的第一个样本并不奇怪。

"共有宝贝的实名率可达100% . "本·林升介绍说，互惠宝的实名制审核流程涵盖三个系统。第一个是支付宝的实名制，完全按照金融级实名制的要求进行。通过支付宝加入互助宝的用户必须通过基于互助计划需要的更详细的实名认证。当用户需要帮助时，互助宝将在理赔审查过程中再次进行实名认证。

对于资金池问题，“互助保自规则制定以来就已经考虑了资金风险问题，最终选择了后分配机制，因为后分配机制可以解决资金池问题，运营成本也相对降低。”本林升说，很难实现没有资金池，这需要技术支持。

岗位分配机制实施后，互保将区块链技术引入到了互保的整个运营体系中，同时引入了第三方审计机构，每季度进行一次专业审计，以规避资本风险和操作流程合规性。

“用户信任的平台会继续预付，但如果平台不稳定，预付资金会造成问题，用户也不会得到补偿。”尹明透露，考虑到资金风险、欺诈风险和欺诈风险，互保成立了专门的反腐败小组，检查公众成员是否向用户收取回报以及是否存在欺诈行为。然而，这些行为需要标准的定义，这就是为什么网络互助需要一套标准。

此外，互助宝发现，公职人员和调查人员之间的欺诈有许多原因，如向用户索贿，以及他们的职业资格有问题。然而，该平台没有员工黑名单，因此在加入调查人员之前，不可能确定他们是否在其他行业做过不诚实的事情。因此，尹明希望网络互助调查能够将行业联系起来，为员工建立一个黑名单共享系统。

"互助是基层的保障，优势更具包容性."对于网络互助的后续发展，本·林升认为应该搞清楚什么是网络互助，我们能做些什么。

有许多以疾病名称命名的互助项目，其实质是医疗互助。网络互助的大部分产品属于医疗费用互助，即医疗互助。

从2019年1月到2020年2月的14个月中，互助宝平均每月拥有近650万用户。在COVID-19爆发肺炎期间，医疗保险产品也比平时受到更多关注。

当然，疫情不仅为使用者提供了健康保护教育，还对相互保护产生了影响。

流行期间的家庭调查影响很大，特别是在湖北。用户报案后，现场调查变得极其困难，医院基本上不接受保险公司的调查。勘探的难度导致了赔偿案件的减少，共同宝藏的每期费用分摊从2月初的3.5元左右降至1.5元。

疫情的突然到来引起了更多人的风险意识。这一标准的及时发布，给网络互助带来了“魔力咒语”。然而，监管机构的不确定性可能会给互助行业标准的最终落地增加一些变数。

来源：环球邮报中文网