区块链时代买保险会像互联网时代打车一样容易

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□香丹

在我的印象中，如果你在没有推销员解释的情况下购买保险，你会被大量的合同文件所迷惑；保险公司的承保工作耗时长，流程多。因此，“承保难”、“理赔慢”、“中介多”一直是保险业最大的痛点。如今，由区块链技术引发的产业革命已经悄然到来。就像互联网时代一样，出租车的痛点已经被打破，并被打碎，催生出一种新模式；基于区块链的技术特点，区块链的技术春风保险业也有可能迎来一个更加便捷、高效、低成本的时代，保险业正在经历一场迫在眉睫的变革。

区块链技术的原理和特点

区块链本质上是一种簿记技术。由于其“分布式存储”、“链上数据公开透明”、“智能合同自动执行”、“私人信息加密”和“链上信息不可篡改”等固有特性，保险业实现了比互联网时代更多的预期变革。

区块链不是一种全新的技术，而是多学科和技术的融合。区块链之所以被提升到与5g和人工智能同等的地位，是因为它的技术特性有可能打破原有的信任模式——通过人或中介建立信任，从而建立一种新的信任关系——通过计算机建立信任。因此，作为一个严重依赖社会信用体系的保险业，如果能够以更低的成本和更便捷的方式获取信用信息，行业将发生翻天覆地的变化。

区块链给保险业带来的变化

在传统旅游领域，信息不对称滋生了非法“黑车”的混乱。在互联网共享旅游的监管下，互联网技术打破了原有的信息壁垒，规范了出租车市场，使乘坐出租车更加方便。

然而，在传统保险业中，保险欺诈、再保险业务的对账困难以及中间商收取的高额费用很常见。为解决这些问题，在监管部门的统一规划下，有必要利用区块链数据信息公开透明的技术特点，共享所有保险信息，使直接保险公司、再保险公司和经纪人的交易信息公开透明，避免信息重复录入，解决再保险对账困难、效率低下的问题。

同时，保险业可以利用区块链的信息不变性，帮助保险公司在授权准入的前提下，发现并验证被保险客户的连锁信息，从而更加及时准确地进行承保和理赔，有效防止保险欺诈。

因为区块链还可以实现数据的分布式加密存储，客户的私人信息可以得到保护，而其他信息可以在链中搜索，客户可以相互比较，这样保险中介就不能获得信息不对称的优势，空的巨额利润也就消失了。

发展区块链保险应考虑的问题

被保险人是否愿意上传信息？区块链技术不同于互联网，个人信息可以加密，而不用担心数据泄露的风险。然而，由于普通用户对区块链技术的认识和掌握技术的能力不同，所以并非所有被保险人都容易获得供应链上的信息。这不仅考验了区块链技术在保险业的适应性，也需要区块链迅速突破其技术瓶颈，也需要普通保险用户更快更全面地实现信息上行的效益。

保险业中的既得利益者将不得不改变多少阻力？在传统保险业中，贪婪的中间商甚至不法分子利用信息不对称获取巨额利润，而权力和利益的链条往往隐藏在保险欺诈发生的背后。即将通过区块链和其他技术改变的保险业，必然会打开非法利益集团的“遮羞布”。如何消除这些人的结合所形成的变革阻力，是我们需要思考和防范的紧迫问题。

整个保险业能共享信息吗？每个保险公司都有自己的业务目标，要通过所有的保险公司安全地共享信息并不容易。目前，走在区块链技术前沿的保险公司已经形成了自己的联盟链，并且有走自己的路的趋势。为使整个保险业实现信息上链、链共享和规范运作，监管部门有必要加快政策法规的制定，保险公共服务机构应率先推出全保险业的链信息共享平台，使参与者能够平等、自由、透明地使用基础设施，从而形成区块链保险业的良性发展。(作者是区块链行业研究员和技术专栏作家)

来源：环球邮报中文网