广东车险市场治乱象成效显著

本篇文章3305字，读完约8分钟

中国保险新闻网消息[记者王小波]深入治理市场混乱、重塑车险市场秩序是监管者需要突破的难点，而广东财产保险市场正在经历从混乱到治理的深刻变革。

近日，记者从广东省银监局获悉，2019年1月至2月，广东财产保险市场(不含深圳，下同)实现承保利润9.9亿元，其中车险承保利润5.5亿元，居全国第一；车险综合成本率为94.8%，比2018年底下降4个百分点，综合成本率为34.5%，下降8个百分点。

全国汽车保险市场的这一显著成就和变化来之不易。广东是中国最大的财产保险和汽车保险市场。财产保险市场在2017年和2018年趋于恶化。截至2018年10月底，广东整个财产保险业亏损2.7亿元。其中，全行业汽车保险利润同比下降20亿元，综合费用率为41.9%，为近年来最高。针对日益恶化的财产保险，特别是车险市场，2018年10月广东省银监局筹备组正式成立后，针对广东车险市场的特点，采取了同步措施和综合措施，全面落实了银保监管理混乱的要求，取得了上述显著成效。

建立一个微信高管群，统一行业的意识形态理解

要根治市场行为的“混乱”，首先必须根治思想根源的“混乱”。广东银监局筹备组相关负责人表示，车险是财产保险市场的基石，关系到广大人民群众的切身利益，是一种民生保险。控制车险市场的混乱是保护保险消费者权益的必然要求。广东省银行业监督管理局认真落实银监会对市场混乱管理的统一部署和要求，敢于承担责任，敢于面对困难，求真务实，以问题为导向，采取全方位措施，将全行业的思想认识统一到银监会对混乱管理的要求上来，确保工作落实到位。

据记者了解，广东银监局成立后，迅速对车险市场进行了深入调研，成立了高管微信群，分析判断形势，加强沟通指导，统一思想认识，使控制混乱成为全行业的共识。同时，组织专题会议研究落实控制车险混乱的具体措施，以规范市场秩序为目标，针对突出的市场问题，首次进行监管干预，规范公司行为，对保险机构进行深入调查监督，对思想认识不到位的保险机构及时进行监管，保持监管压力。

引入成本监管准则，强化制度，解决问题

为了加强制度根源在治理市场混乱中的正常作用，广东银监局出台了三条指引，一方面加强对保险公司的成本监管，另一方面规范中介公司的内部控制管理。

《广东省财产保险公司费用控制管理指引》于2019年1月1日正式实施，对车险市场具有针对性的控制作用。《指引》直接指出了目前车险费用居高不下的最突出问题，通过制度约束和加强对保险公司费用控制的监管，确保了公司财务业务数据的真实性，从根本上解决了市场费用高的混乱局面。

本指引规定了费用的管理、计提、分配和支付，要求保险公司完善成本预算管理制度，建立健全费用授权和审批流程，明确费用和佣金的计提时间、计提标准和计提要求，细化各项费用的具体要求，特别是业务推广费、服务费或技术服务费、咨询费、工资和福利等重要费用，明确费用集中支付和直接支付的原则。根据相关监管要求，目前，广东省银监局已部署开展成本监管指引执行情况检查。

划两条监管红线，建立数据监控机制

针对车险市场的混乱局面，广东银监局严格监管“两条红线”:一是违反“报告与银行一体化”政策，如果金融业务数据不真实，机构将暂停业务，更换最高领导人；第二，带头扰乱市场秩序的公司应该受到严惩。

为及时掌握市场变化，落实监管“两条红线”，广东银监局建立了以车险为重点、以保险机构为维度的财产保险业务数据监控机制，每月定期监控业务增长率、运营成本、利润、100元准备金和100元保费现金流的变化，每十天从中国保险公司车险平台收集保险公司车险费率执行情况的相关数据，建立大保险公司数据共享机制。全方位把握保险机构经营状况和财产保险市场运行情况。同时，通过采访、监管会谈等。，为预期指标与实际发生值有重大偏差的保险公司提供及时的窗口指导和风险预警，市场反应强烈。据记者了解，广东省银监局已就车险混乱管理问题对PICC P&C保险、平安财产保险、CPIC财产保险等保险机构进行了40多次监管谈话。

通过严格执行监管“两条红线”，各公司积极纠正以往的违法行为，市场竞争日趋理性。

为防止不良中介投机，提前续约期从90天改为30天

在应对车险市场混乱的过程中，一些不良中介机构利用长达90天的续保期，人为“压单”，在保险公司之间炒作市场费用，不仅破坏了市场秩序，也严重损害了车险消费者的合法权益。

为进一步避免市场的无序竞争，针对车险提前续保期过长导致的市场费用变化问题，自3月15日起，广东省将全行业车险提前续保的期限从90天缩短至30天，减少了保险营销带来的扰民，缩短了高成本抢单的“窗口期”，防止了人为的“压单”，初步缓解了长期困扰行业的不良中介炒作问题。

三家保险公司被要求进行自我检查，并更换非法机构的负责人

据记者了解，广东银监局发现，PICC P&C保险广州分公司、平安财产保险广州中心分公司、CPIC财产保险广州分公司存在大量违规行为，如高成本争夺异地业务、将部分直接业务作为个人代理业务收取手续费、委托未取得合法资格的机构从事车险销售活动、虚开“宣传费”收取费用、给予或承诺给予超出保险合同约定的保险利益、收取其他费用的手续费等。

在2019年1月召开的前八家保险公司现场工作会议上，广东银监局要求上述三家保险公司带头恶性竞争，扰乱市场秩序，进行自查。经自查，三家保险公司对其广州公司主要负责人进行了警告或撤换，对车险负责人和车险部门负责人进行了解聘，并取消了对所涉及机构的先进评价和扣发绩效奖金等处罚措施。

严格的监管措施引发了广东财产保险市场的震荡，各保险公司纷纷示警，合规意识逐步树立，自觉遵守监管要求，维护了良好的市场秩序，车险市场环境得到明显净化。

同时，以广东省保险行业协会为平台，开展了限制不合理市场竞争、改善保险服务的行业自律，并在自律过程中完善了自律实施机制。市场规模前八名的公司率先参与建立车险自律机制，自2019年1月1日起实施。通过统一自律数据口径，按照自律协议进行自律和自我约束。行业建立了投诉举报核查机制，有效掌握市场动态和违法违规情况，及时通报违法案件处理结果，加大了市场冲击。

广东省保险行业协会会长表示，行业自律是目前行业秩序改善的重要推动力。这一次，广东车险自律是近年来最大的力量和最好的效果。保险公司应承担管理市场秩序的主要责任，形成相互监督、共同约束的机制，实现市场的合理竞争。下一步，其他中小企业将逐步纳入自律范围。

省局和分局的监管上下衔接，为标本兼治奠定了坚实的基础

鉴于全省车险费用的变化，广东省银监局在全省进行了突击检查，并派人到汽车经销商、保险中介和机动车检查站进行突击检查，对各地车险市场的成本水平有了更加现实、清晰的认识。

通过对市场形势的深入研究，银监局继续对高管进行访谈，保持市场一线的高压监管态势；同时，要加强与保险公司总行的联系，通报部分恶性竞争、扰乱市场的保险机构总行，发出监管风险警示函，要求省级公司向银监局报送总行下达的年度任务指标。如果任务指标明显高于实际指标，需要对考核中不合理的指标进行调整和优化。

目前，广东省共有19家地方银行保险监管分支机构，这些分支机构位于基层，贴近市场，敏感度高。为了充分调动各分局的积极性，必须坚持“保卫土地，尽我们的职责”的原则，一方面加强分局与省局的沟通，便于政策的把握；另一方面，我们要关注市场，及时传达监管要求，传递监管压力。通过全省的统一行动，构建横向到边缘、纵向到末端的监管网络，实现监管效果的叠加。自2019年以来，全省20个城市的综合费用率和手续费率均大幅下降，市场秩序全面改善。

据记者了解，2019年3月，银监会财产保险司相关负责人在考察广东车险市场时，充分肯定了广东车险混沌控制工作的主要做法和成果，认为广东车险市场自成立以来发生了巨大变化。

中诚汽车保险有限公司是一家深入培育广东汽车保险市场的地方保险法人机构，有着更深层次的经验。其主要负责人表示:“自2018年10月中旬以来，大公司率先以身作则，中小企业积极跟进。广东汽车保险市场发生了翻天覆地的变化，市场逐渐变得越来越理性和规范。”

整顿车险市场的混乱是一项系统工程。广东有效整顿车险混乱局面的实践表明，“严格监管”导致“生产力”。鉴于下一阶段对车险的严格监管，广东银监局也将坚持标本兼治，进一步夯实车险市场规范发展的基础。

据记者了解，广东省银监局目前正在起草汽车保险现场检查计划，将在短期内治愈症状。通过合理调动省局、分局的监管力度，重点查处不严格执行车险条款和费率等违法违规行为，按照银监会876号令执行。对发现相关问题的保险机构，采取监管措施，停止使用商业车险条款和费率，解决车险管理混乱的燃眉之急；另一方面，将制定一个工作计划，以全面整顿汽车保险的混乱，这将治愈问题的长期。内容包括三个阶段:百日整顿行动、巩固基础工程数据、建立综合治理长效机制。

广东银监局筹备组相关负责人表示，通过综合政策，广东车险市场秩序预计将在一年左右时间内实现根本性改善。

来源：环球邮报中文网