春耕备耕需求变化对金融服务提出新要求

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陕西省渭南市位于关中平原东部，是西北地区最好的农业生态区之一，被誉为“关中粮仓”和“陕西棉花库”。近日，中国人民银行渭南市中心支行对辖内10个县(市)春耕准备和金融支持情况进行了调查。调查结果表明，随着农业现代化的发展，春耕整地呈现出规模化和现代化的特征，辖区内金融机构不断适应春耕整地的新要求，创新产品，优化服务，支持农业、农村和农民发展。但仍存在产品、期限和需求不匹配、担保和抵押不足等问题，需要在政策支持和产品创新方面加以改进。

春耕有四个特点

一是播种面积逐年减少，主要粮食作物比重明显下降。

2019年，渭南市十县(市)春耕面积615.69万亩，比2018年的686.83万亩减少71.14万亩，减少10.36%；与2017年的701.67万亩相比，减少了85.98万亩，降幅为12.25%。其中，主要农作物小麦种植面积359.88万亩，比2018年减少4.31万亩，减少1.18%；与2017年相比，减少12.82万亩，减少3.43%；玉米种植面积237.68万亩，比2018年减少54.06万亩，减少18.53%；与2017年相比，减少59.34万亩，降幅19.98%。

其次，春耕成本持续上升，其中劳动力成本上升最快。

以渭南市主要农作物小麦和玉米为例，预计2019年每亩小麦春耕成本为489.20元，比2018年的482.7元增长1.34%，比2017年的473.3元增长3.36%；据估计，2019年每亩玉米春耕成本将为568.3元，比2018年的558.3元增长1.79%，比2017年的544.7元增长4.33%。

在不断上涨的成本中，最重要的因素是劳动力成本。随着城市化步伐的加快，大量农村劳动力流向城市，农村有效劳动力成本不断上升。2019年，男性劳动力成本为每人每天120元，2018年为每人每天110元，2017年为每人每天100元，年均增长约10%。2019年，女性劳动力成本为每人每天100元，与2018年和2017年相比也有所增加，年均增幅约为5%。其他春耕准备费用，如种子、化肥、柴油、农膜和灌溉等，相对稳定，年均增长2%至3%。

第三，传统农产品收入低，农民转而种植经济作物或外出工作。渭南市小麦价格为每公斤2.30元，玉米价格为每公斤1.90元；小麦毛收入为1000-1100元/亩，净收入为700-900元/亩；玉米的总收入约为每亩800至900元，净收入约为每亩600元。就小农而言，80%的农民不愿意种植，因为种植小麦和玉米等传统作物成本高、风险大、劳动强度大、收入低。然而，由于“不能使土地贫瘠”的传统观念和“能吃到安全的食物”的考虑，10%的农民选择继续耕作；40%的农民转向收入较高的经济作物，如苹果、樱桃、冬枣、温室蔬菜和胡椒；30%的农民选择外出工作，并将土地转让给他人。20%的大型农户对种植小麦和玉米有更高的热情。例如，渭南市华阴市军农场土地面积大，一些村民积极联系承包土地种植小麦和玉米，并把种植小麦和玉米作为一种产业，因此他们有很强的种植意愿。

第四，现代农业规模不断扩大，集约化经营成为主流。近年来，由于国家加大了对农业产业化和规模化经营的政策支持，渭南现代农业发展规模逐年扩大。2019年，渭南市农村土地流转162.69万亩，比2018年的156.62万亩增加6.07万亩，增幅3.88%；与2017年的145.75万亩相比，增加16.94万亩，增长11.62%。目前，渭南市10个县(市)共有5629个农民专业合作社和1843个家庭农场。集约化和规模化养殖已经成为主流。单一家庭耕作方法仅限于一些失去了外出工作能力的农民和贫困家庭，并且正在逐渐消失。

金融业全力支持春耕

政策指导更加积极主动。中国人民银行渭南县(市)支行认真贯彻落实中央一号文件精神，发放再融资贷款，支持贫困户、大型农业经营者和专业合作社，引导辖区信用社优先安排再融资资金，保障春耕资金。例如，2018年，中国人民银行城城支行向城城农村信用社发放了总计1.5亿元的扶贫再融资，主要支持农民特别是已建卡贫困家庭发展养殖业，部分缓解了购买春耕农资资金的问题，并对贫困地区信用社实行1.75%的贷款利率，允许其利用再融资资金发放不超过6.75%的涉农贷款。2018年，韩城浦发农村银行和潼关农村信用社将享受存款准备金率下调1个百分点的优惠政策，存款准备金率实行8%，可分别释放800万元和2000万元。

协作和联系更加顺畅。中国人民银行渭南中心支行已主动加强与当地农业局和扶贫办的联系，共同研究春耕生产情况，掌握春耕时间短、资金使用紧急的特点，充分了解春耕准备主体的信贷需求、农资市场供求、农田水利建设等情况。引导涉农金融机构及早行动，为农民、大型专业农户、农民专业合作社等各种新型农业经营实体提供个性化金融服务。所有金融机构在支持春耕时都要贯彻“三个优先、两个优化”的政策。“三个优先”是指优先发放化肥、种子、农业机械和春耕所需的其他生产资料贷款，优先发放农田水利基本建设贷款，优先发放种植业、养殖业、高效农业和生态农业等特色农业贷款。“两个优化”是指优化信贷服务，简化贷款程序，开辟春耕贷款“绿色通道”，确保春耕资金迅速进入农民手中。

产品设计更加专业和丰富。中国农业银行渭南分行利用互联网和大数据技术，为专业大户、家庭农场、加工、购销等农户推出“惠农电子贷款”和“惠农电子贷款+”。通过批量采集内外数据，建立信用模型，实现系统的自动审批。只要贷款农户的信用信息符合贷款条件，就可以在线申请“惠农电子贷款”业务。“惠农电子贷款”业务的授信期限为三年，单个期限为一年。在此期限内，借款人可以根据资金需求在农行的任何自助机上自行借款和还款。邮政储蓄银行合阳县支行对家庭农场、农村养殖大户、农民专业合作社等新型农业经营主体的春耕备耕贷款实行“新型农业贷款”，优惠利率为7.8%。同时，农村土地承包经营权抵押贷款纳入春耕备耕贷款业务，每户可申请5-8万元。潼关县农村信用社创新推出了“富民产业贷款”和“富农贷款”，旨在帮助贫困户和单户农民满足产业发展的资金需求。贷款金额5万元，期限不超过三年，利率低于同期同档次涉农贷款利率。中国银行符登村镇银行开发了“农心贷款——机井贷款”的信贷产品，解决了各乡镇机井经营者的资金周转困难，扩大了农作物的灌溉面积，免除了抵押和担保。持有机井证书的农民可以申请10万元以内的机井贷款。

金融服务更加方便快捷。渭南县(市)农业金融机构在农村农资商店和便利店部署了转账电话、pos机等电子机器，为农民提供转账、小额取现等金融服务。合阳县所有涉农金融机构都采取了村庄推广和集中授信的方式。对于信用村的农民和信用记录良好的农民，信贷人员深入农村社区，需要贷款的农民统一到村委会办信用卡，这样农民就可以用秦卡致富，并在同一天获得所需的贷款。华阴市农村信用社开展“百人进百村”活动，为农民办理手机“小额信贷”。韩城市农村商业银行大力推出“阳光贷款”，简化符合条件的农业主体贷款手续，实行“一次性授信、循环使用、优惠利率、随用随贷”的优惠政策，最大限度地为农民服务。

银企合作更加全面可靠。2018年，渭南地区大理县成立了政府背景的农业投资公司和融资担保公司。2019年，中国将通过政府平台增加农业投资。同时，开展以融资担保为主体的“三农”信用担保业务。预计到2019年底，担保余额将达到1亿元。富平县农业局、邮政储蓄银行和陕西农业信贷融资担保有限公司签署项目合作协议，共同支持新型农业经营实体和现代农业发展信贷创新产品的推广。服务对象主要是家庭农场、大型农民合作社、农业社会化服务组织、小型和微型农业企业以及国有农场(团)中其他符合条件的农业中型企业实体。单户贷款保证余额控制在200万元(含200万元)以内，适合大规模农业机械化作业的地区可适当放宽，但最高限额不超过300万元。中国农业银行大榭县支行与陕西农业银行合作，陕西农业银行为大农户和新农业经营实体提供担保，给予每户不到30万元的信贷支持，并给予优惠利率。农民的总利率负担控制在8%以内。截至2019年2月20日，本行已投入贷款2800多万元。据估计，到第一季度末，将投资4000万元支持近200户家庭，涉及种植面积超过10万亩。合阳市所有涉农金融机构在办理春耕和备耕贷款业务时，均实行灵活的贷款担保方式。根据农户的信贷情况，他们实行三种方式:村里为农户担保、农户加金融支持人员担保、金融支持人员担保。

金融服务仍存在不匹配

信贷产品与大规模经营不匹配。随着农业现代化的发展，单个农户对春耕整地的资金需求非常有限，但具有一定规模的新型农业经营实体，由于春耕整地投资大，资金需求旺盛。鉴于新型农业经营主体的信贷需求，大多数金融机构仍以企业主的名义向农民发放小额贷款，限制了经营主体的融资规模，不利于农业经济的大规模发展。

贷款期限与农业生产周期不符。为了有效控制涉农贷款风险，目前除了农村信用社发放的“父亲乐嘉卡贷款”外，涉农贷款的贷款期限为一年，与一些种植业特别是经济作物的生产周期不匹配，不能满足需求。

贷款主体不符合农村劳动力的实际。目前，大部分中青年农民工外出打工，农村老龄化和低龄化现象严重。但是，银行贷款条件要求贷款主体必须在60岁以下。在春耕备耕的旺季，农村留守老人和儿童无法满足贷款主体的要求，影响了农民及时获得春耕备耕贷款的支持。

抵押担保与农村资产的实际情况不符。目前，渭南地区仅有农业银行和邮政储蓄银行为极少数农民发放的“惠农电子贷款”等纯信用贷款，其他机构要求抵押或担保。“三户联合担保”是农村金融机构提供贷款的主要担保方式。但是，由于春耕时间短，资金需求迫切，很难找到联合担保户。与此同时，大多数农民的家园、大型农业机械和土地经营权难以评估，而且他们无法提供有效的抵押资产。

如何改进

金融机构应加大农产品创新力度。金融机构应根据辖区内春耕和农户生产经营的实际情况，创新支农金融产品，在满足单个农户小额、紧急周转信贷需求的同时，为现代农业主体提供大规模、持续的信贷支持，以满足农业经济向产业化、集约化发展的需要，从供给角度有效解决农业生产资金问题。

发展多种形式的涉农担保机构。农业产业结构调整使农民资产多元化。但是，对于有效抵押品的认定，基层金融机构缺乏有效的自主权。与此同时，商业担保机构由于担保期长、风险高而谨慎。建议政府对商业担保机构涉农担保业务给予减税、免税等有效激励措施，形成以政策性担保机构为主体、商业担保机构积极参与的多层次担保体系，从根本上解决涉农担保抵押难的问题。

完善县域金融机构评估机制。继续加强对县级法人地方贷款新增存款的考核和对县级农业、农村、农民金融部门的考核。评估不应仅限于县级法人，还应扩大县级法人新增涉农贷款存款的评估范围。各级政府要加大对支持农业、农村和农民发展做出突出贡献的金融机构的奖励和补贴力度，在税收和实行差别存款准备金率方面给予较大的优惠，真正体现不同考核结果不同、享受不同优惠政策的特点。

来源：环球邮报中文网