实现马云吹的牛后，他们没了捷径

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由|老虎嗅探业务组制作

作者|李玲

这家成立五年的网上商业银行完成了马云布置的“作业”。

6月30日，在网上商业银行合作伙伴会议上，胡小明主席宣布了这一阶段的成果——在五年内为2900万小微运营商提供服务。

他给出了一组数据。在过去的五年里，中国的小商店贷款的利用率超过了50%，通过网上商业银行获得贷款的小微运营商的累计数量超过了2900万，平均每个家庭获得3.6万笔贷款。其中，80%的小微企业以前从未获得过银行贷款。

从网上商户到线下小微企业，网上商户银行正在脱离阿里的生态电子商务系统，辐射更多线下实体经济。在突破了电子商务的上限后，走出“舒适区”的网上商业银行在2019年实现了近13亿元的净利润，收入相当于五家私人银行的总和。

在长期由国有银行主导的传统信贷体系下，贷款通常只贷给富人或大型企业，以控制坏账风险，确保银行利润。网上商业银行的盈利无疑证明，在科技的庇佑下，向小微企业甚至个人放贷可以保持信贷业务的良性循环。

罕见的是，自2018年4月卸任蚂蚁金服董事长以来很少露面的彭磊也来到了活动现场。彭磊透露，在淘宝上，女企业家的收入比男企业家高20%，而女性的信贷违约率比男性低20%。这次宣布的下一个五年目标之一是为4000万女企业家提供财政支持。

作为蚂蚁金服成长时期的关键人物，彭蕾总结了网上商业银行数据所反映的女性力量，此行更多的目的是见证网上商业银行即将走向下一个阶段——后流行时代。

五年前，空白区正被迅速崛起的私人银行分割。中国其余41%的小微企业和约70%的未获得金融支持的农民需要网上商业银行继续向小微企业甚至乡镇农民的供应链渗透。

认识马云吹的牛

事实上，网上商业银行是在马云的创业时期萌芽的。1992年，马云第一次以海博翻译公司的身份开始了他的事业，但由于资金问题，他屡屡受挫。他曾经回忆说:“为了借3万元，花了三个月把房子里所有的发票都放在一起抵押，但还是没有借。”

2008年，小额贷款许可证开放后，大量资本进入，格拉米模式被复制到中国市场，但几年后，许多小额贷款公司变得不可持续。“格莱珉模式”是指1983年穆罕默德·尤努斯创立的格莱珉银行，它通过五人联合担保的方式向贫困农民提供小额贷款，而不是抵押贷款。

中国小额信贷协会常务副会长白承宇在2015年发表了一篇文章，强调这种孟加拉农村银行可以借鉴，但不能照搬。首先，它是一个社会发展组织，其使命是消除贫困，其次，它是一个依靠金融服务实现目标的社会企业。然而，在商业早期谈论公共福利的价值无异于一个愚蠢的梦想，商业产品的维护在于收入的良性循环。

淘宝诞生于2003年，一群小的网上商家出现了。他们一般有少量的资本需求，但商人的数量巨大，这就汇集了大量的资本需求。传统银行资本成本较低，但缺乏相应场景的数据，无法接触到这一群体，也没有相应的风险控制措施。

2007年，阿里联合建设银行推出联合担保贷款，成为信贷用户。2009年，阿里金融(互联网商业银行的前身)问世。2015年，在网上招商银行开业之前，马云树立了一面旗帜——在未来五年服务1000万小微企业。

马云又在吹牛了。当时，中国工商银行服务的企业超过6000万家。传统银行网上招商银行的第一任行长余胜发也觉得这个目标“不可思议”。

然而，随着淘宝和天猫的逐渐扩张，网上商户银行开始专注于在天猫和淘宝等电子商务平台上为商户提供信贷。商户的业务状况和信用记录都存放在平台上，这也为网上商户银行处理大量并发的金融交易提供了便利。

2017年，为“淘”商家服务的在线商业银行试图跳出阿里的电子商务生态系统。在支付宝扫描码支付的帮助下，2018年6月，网上招商银行提前完成了马云吹牛，耗时3年。

胡小明透露，截至6月30日，网上商业银行在五年内已经积累了2900万小微运营商，包括网上商店、路边商店和经营农户。

“关注”农民

网上商业银行宣布了下一个五年目标:第一，为1000万小微企业提供供应链金融服务；二是与2000个涉农县区达成战略合作；第三，发行3000亿元贷款的免息券是小额减负；第四，为4000万女企业家提供资金支持。核心目标是成为一家中国式的开放式银行。

这些目标的核心是开放，而网上商业银行的开放更多的是基于现实中积累的信任。

COVID-19在中国的流行持续了半年多，线下实体经济受到重创。即使在这样的超级黑天鹅事件下，中国小商店的诚信率仍然高达98%。

2008年金融危机爆发时，美国小微企业的不良贷款率增长了3倍，韩国小微企业的不良贷款率增长了6倍。相应地，在疫情下，中国小商店的贷款可信度只是暂时略有变化。网上招商银行行长金小龙透露，在复工和生产逐步深化后，中国小商店的预付款总额从3月份开始强劲反弹，2月份同比增长90%，回到了疫情爆发前的水平。

中国小微企业的表现超出了所有人的预期。用胡小明的话说，“小商店经济很有弹性。”一个值得注意的背景是，中国仍有41%的小微企业和70%左右的农民没有得到足够的资金支持。

近两年来，在走出阿里的生态零售场景后，网上商业银行不断增加行业供应链、农村金融、物流金融等领域的业务。

正如金小龙所说，消费互联网已经向工业互联网深度演进，越来越多的品牌和平台已经聚合成千上万

小型和微型企业。像淘宝和天猫一样，他们也需要解决收款、对账、账户分享和上下游融资等问题。

例如，方便面品牌金迈朗，在线商业银行为其供应链中的5000多家经销商提供数据信用。"在疫情期间，许多经销商无法开门，处于无收入状态。"金迈朗首席财务官李辉表示，借助网上商业银行的“非接触式贷款”，分销商的贷款获得率从30%提高到80%，融资成本下降了35%。

对于网上商户银行来说，在大客户的帮助下接触到供应链中的小商户并不困难，但要进入农村，他们需要与当地氛围沟通的技巧。

数据显示，70%的农户资金需求没有得到满足，满意度低于供应链。金小龙分享了一个案例:在江西省余干县，网上招商银行通过卫星遥感图像识别田间作物，不仅知道每个农民对应哪块土地，还知道田间种植了什么，准确掌握了用户的真实情况。农民获得信贷的难度大大降低。

随着越来越多的人接受农业数字化，网上商业银行与600多个县政府达成了战略合作:当农民需要贷款时，他们的农业保险、土地流转、种植条件等能够反映信贷和经营状况的数据可以作为信贷的基础。

移动支付的普及和编码员的“协助”使网上商业银行提前两年实现了前一阶段的目标。然而，如果他们想蚕食广阔的农村市场，在线商业银行在未来五年将没有捷径可走。

来源：环球邮报中文网