独家丨车险综合改革将启幕 商车精算规定先行开征意见

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上海证券报中国证券网消息(记者黄蕾)在过去一年左右的时间里，保险行业哪个市场有最大的整改行动？答案是汽车保险。不仅要整顿混乱局面，还要在2020年开启汽车保险改革的新篇章，这意味着市场化程度更高的汽车保险综合改革即将开始。

上海证券报记者今天独家获悉，作为车险综合改革的一个环节，商业车险改革方案的雏形已经出现。目前，中国保监会已经起草了《示范商业汽车保险精算规定》(征求意见稿)，目前正在征求业内人士的意见。

三大调整方向

根据行业老手的分析，与过去的相关规定相比，上述征求意见稿在三个方面进行了调整。

首先，建议对商业汽车保险费率调整系数中的因素分类进行微调。

商业汽车保险费是如何计算的？确定商业汽车保险费的标准公式为:保险费=基准费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/目标支付率，目标支付率=1-附加费费率。

其中，根据以往相关规定，费率调整系数包括:独立渠道系数、独立承保系数、无补偿优待系数、交通违章系数等。；根据最新征求意见稿，无补偿优惠系数和交通违章系数保持不变，但独立渠道系数和独立承保系数合并为独立定价系数。

二是取消独立渠道系数和独立承销系数的浮动空区间。

从确定商用车保险费的标准公式可以看出，商用车保险费的最终折扣是由这三个系数的乘积决定的。根据前期费用变化，商业车险独立渠道系数和独立承保系数的浮动范围分为以下四种方案:

在深圳，独立渠道系数和独立承销系数的浮动空均为0.70-1.25；在河南，独立渠道系数和独立承销系数的浮动范围分别为0.75-1.15和0.80-1.15；在天津、河北、福建等八个地区，独立渠道系数和独立承销系数的波动空均为0.75-1.15；在北京、山西和内蒙古，独立渠道系数和独立承销系数的浮动范围分别为0.75-1.15和0.85-1.15。

在这份咨询草案中，取消了浮动空房间的独立定价系数。唯一要求:独立定价系数由保险公司根据保险费率与潜在风险和运营成本相匹配的原则确定。

第三，建议适当降低附加费。

根据以前的规定，商业汽车保险的附加险费率不超过35%。附加费率35%的保险公司不需要在产品备案材料中说明，但附加费率低于35%的保险公司应当说明。

但是，征求意见稿已经适当降低。调整如下:附加费预计不超过30%；附加费费率定为30%的保险公司无需在产品备案材料中说明；附加费低于30%的保险公司应该解释。其中，单笔手续费费率在附加费率中的上限不得超过保险公司提交监管部门的原产品水平。

汇率市场化

根据车险老手的分析，这一轮车险改革是指费率的市场化，也就是说，它赋予保险公司更多的自主决策权，无论是取消浮动空空间的独立定价系数还是降低附加费用费率。

业内人士担心，汽车保险费率进一步市场化后，一些保险公司是否会采取自杀低价竞争来争夺市场份额，将会影响一些保险公司的运营。

据业内人士透露，从征求意见稿来看，利率市场化并非没有底线，因此不合理的竞争局面仍是可控的。

首先，如果利率定得太低太离谱，监管机构不会批准。

其次，征求意见稿中还有一章是关于费率回溯和产品整改的，要求保险公司根据产品的实际销售和管理成本以及自身的经营状况，合理确定独立定价系数、附加成本费率和手续费费率，并进行产品利润测试。

《征求意见稿》还要求保险公司建立费率回溯和产品修正机制，动态监控和分析费率精算假设与公司实际经营状况的偏差，及时调整商业车险费率，并再次向银监会报告。

并强调，为防止条款费率的频繁调整损害保险消费者的权益，破坏保险市场的合理秩序，原则上保险公司每三个月调整一次商业车险条款费率，但银监会要求保险公司重新报告产品或保险公司精算假设与实际经营存在重大偏差等原因除外。

等待交强险的改革方案

与以往的商业车险收费改革不同，这次全面的车险改革是一次真正的一揽子改革，不仅要改革商业车险，还要支付高额的保险费。由于跨境保险的风险水平在不同地区之间差异较大，且自2008年2月调整以来一直未进行修订，如何改革跨境保险费率已引起业界的广泛关注。

从目前市场的消息来看，跨境保险改革可以从以下几个方向进行:调整死亡、伤残和医疗费用的分限额；改变一刀切的定价模式，引入区域因素；根据不同车辆的使用性质，调整费率等。

据了解，这一改革的基本原则是由市场决定，监督和指导，调整总量，优化结构，扩大安全，提高效率，简化行政和权力下放，协调推进；采取强制保险与商业改革相结合、条款与费率改革相结合、保障与服务改革相结合、市场与监管改革相结合、综合政策与协调推进相结合的方式。

汽车保险全面改革的一个主要背景是过去的费率定价模式已经不能适应市场化的方向。业内资深人士指出，每次提到改革，一些公司都担心会引发新的无序竞争。但是你怎么能看到彩虹而不经历痛苦呢？如果不在一定程度上推动自己，进行彻底的市场化改革，就很难进一步提高效率，被保险人也很难真正获得更高的权益。汽车保险必须走出种别人的田地(汽车保险代理人)和浪费自己的田地(保险公司)的怪圈。

此外，业内资深人士也表示，车险市场仍以整体供过于求为特征，子行业的供给为空白色，竞争充分且不充分。也就是说，保险公司习惯于利用简单而粗鲁的低价竞争来轻松赚钱，而忽略了细分市场的发展。

过去，除了价格和礼品服务，在客户眼中，每个汽车保险业务实体都没有明确的市场定位。可以预见，汽车保险全面改革后，一些保险公司将被迫在细分领域进行创新。例如，新能源汽车保险的研发。上述老兵说。

来源：环球邮报中文网