银保监会：近6000万老年人持有商业保险 健康险意外险占九成

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记者从中国保险监督管理委员会了解到，在目前有效的商业保险保单中，65岁及以上的参保人数达到5918万，有效保单总数为1.49亿。65岁及以上老年人的商业保险普及率(购买商业保险的人数/总人口)为35.5%，与商业人身保险的总普及率(39.86%)大致一致。

从供应方面来看，在保险公司销售的产品中，有2400多种产品的受保人年龄在65岁及以上，占个人保险公司销售产品的三分之一。保险类别包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外保险，基本实现全覆盖。其中，健康保险产品有1000多种，占所有老年产品的42%，是产品数量最多的保险产品，主要保障疾病责任、医疗费用和长期护理。据不完全统计，目前有162种老年人专属保险产品，包括111种健康保险、40种意外保险、7种人寿保险和4种年金保险。

然而，尽管保险类型覆盖面很广，但从持有有效的老年人保单来看，意外伤害保险和保证期短的健康保险产品占92.3%，近2000万老年人购买了健康保险，共购买了6493万份保单。这意味着老年人的常见事故和医疗风险是有保障的，但他们面临着不可持续的风险。

由于意外伤害保险和健康保险所占比例相对较高，老年人的保单赔偿责任主要集中在这两类保险中，但赔偿金额相对较低。五年来，保险公司共赔付5753万次，赔付金额2340亿元。其中，寿险给付金额为1866亿元，健康险给付金额为338亿元，年金给付金额为124亿元，意外险给付金额为12亿元。健康保险和意外保险只占15%。

人口老龄化是我国的基本国情，积极应对人口老龄化是我国的一项长期战略任务。自2019年以来，国务院常务会议多次将商业保险命名为养老保险，传达了商业保险必须在养老保障中发挥积极作用的信号。

近年来，中国保监会积极引导保险公司加强养老保险产品供给，加大保障和理赔力度，充分发挥商业保险参与多层次养老保障体系建设的作用。

比如，研究制定加快商业养老保险发展的政策建议。发布《关于推进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出积极发展多元化商业养老保险、个人账户商业养老保险、开发有利于养老金融产品年轻化的保险产品等政策措施，明确了力争到2025年为参保人员积累6万亿元养老保险责任准备金的发展目标。2019年，退休后养老年金保险费收入543亿元，累计保险责任准备金5285亿元。

另一个例子是推动个人所得税递延商业养老保险的试点发展。自2018年5月起，上海、福建(含厦门)和苏州工业园区开展了个人所得税递延商业养老保险试点，试点工作稳步推进。截至2019年12月底，共有67种产品获准上市，19家公司发行了票据，保费收入约为12.4亿元，累计参保人数达4.7万人。从试点情况来看，公众更加关注养老金管理的安全性和稳定性，一般选择有一定或有保障收入的产品；中青年人有一定的积极积累养老金的意识；附近的退休人员有很强的增加养老金积累的意愿，积累的保费随着年龄的增长而增加。

另一个例子是积极参与个人养老金制度的第三支柱体系的建设。开展第三支柱个人养老金项目研究，推动银行业和保险业参与第三支柱建设；加强与人力资源和社会保障部、财政部的沟通协调，坚持市场导向，加强金融监管，在现有信息平台的基础上提出意见和建议，共同推进第三支柱相关制度的出台。

英国《金融时报》记者从银监会获悉，下一步，银监会将在借鉴国际经验的基础上，鼓励创新，继续推进老年商业保险的发展。

具体而言，将发布《关于丰富产品供给、鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提高产品开发和服务能力，结合老年人的风险特征和需求特征，开发专属保险产品，重点在老年需求较强的疾病保险、医疗保险、长期护理保险、意外伤害保险等领域进一步提高产品供给。适时将个税递延商业养老保险试点扩大到全国，优化老年反向抵押养老保险支持政策，为失去独立生活能力和单身老人等老年群体注入养老资源。加快对外开放，通过多种方式尽快引进具有老年保险产品开发、设计、销售和管理经验的保险机构，鼓励国内保险公司借鉴国际先进经验，加大创新力度，主动发挥商业保险在养老和保障老年人健康方面的重要补充作用。

来源：环球邮报中文网