记者观察：出重拳是为市场规范撑腰

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□记者张爽

最近，中国银行业监督管理委员会发布了《关于规范短期健康保险业务的通知》(征求意见稿)，要求保险公司明确说明产品的“无保证续保”，不得随意停止销售短期健康保险产品，并每年定期公布赔偿情况等。指以百万医疗保险为代表的短期健康保险在快速发展中出现的各种问题。

自2016年中安保险推出“享受电子健康”以来，百万医疗保险以其便捷的保险覆盖、高安全性和优惠的保费成为保险业和互联网相结合后第一个产生的爆炸性产品，为健康保险费的快速增长增加了马力。另一个具有同样爆炸力的产品是“共同的财富”，它还没有被“认证”。

不可否认，深受消费者特别是年轻人欢迎的百万元医疗保险，为降低保险消费门槛、普及保险教育、填补社会医疗保障空白做出了巨大贡献。截至2019年6月底，29家保险公司共销售医疗保险产品数百万件，覆盖4728万件，保费收入261亿元，参保人数4112万人，成为商业医疗保险的重要组成部分。

然而，“急功近利”的事业总是蕴含着风险，数百万医疗保险在快速发展下的问题也逐渐凸显出来。

有些产品保额过高，有些公司甚至推出保额超过1000万元的产品，这与中国医疗服务市场的现实严重脱节。原因在于精算定价基础薄弱，产品开发中缺乏医疗费用的实际发生率，不顾自身风险管理能力盲目定价，导致本应得到数据严格支持的保险金额成为热门噱头。

一方面，财产保险公司面临更大的挑战。据统计，在2017年至2019年上半年售出的3.17亿份医疗保险产品中，有40家人身保险公司和277家财产保险公司，对财产保险公司产品的保险范围没有上限要求。与寿险公司相比，健康保险承保理赔和健康管理的能力不是财产保险公司的强项。有些人甚至认为一些财产保险公司正在以汽车保险的方式经营健康保险。即使产品本身符合科学定理，是否能够实现医疗绿色通道等增值承诺，也是值得考虑的。

另一方面，百万美元医疗保险的优势是高保险覆盖率和低保费，但相应的索赔门槛相当高。此外，互联网渠道带来的信息不对称和基本保险知识的缺乏，使得百万元医疗保险的权利保护越来越难以主张，拒绝赔偿的主要原因是“不如实告知”。

无论是有意还是无意，苛刻的索赔条件都伴随着数百万医疗保险的低赔付率。据了解，目前，上百万医疗保险的人均赔偿只有12600元，绝大多数消费者得到的不到5万元，其中71%得到的不到1万元。与诱人的数百万份保险相比，它有点“下雨时不下雨”。

因此，上述通知明确规定了理赔、真实通知和保险提示。例如，健康通知信息的设置不得违反一般医学知识。严禁保险公司通过设定产品退保率等评估指标影响保险消费者的正常合理理赔。同时，规定保险公司应在每年第一季度在公司官方网站上披露上一年度个人短期健康保险的综合赔付率指标。将来，如果它还是“说得好，输得少”，它就会出现在公众面前。

像所有监管政策一样，重拳出击是为了创造一个公平有序的竞争环境。虽然将健康保险作为汽车保险来经营是一场灾难，但将规范汽车保险市场的决心运用到健康保险市场中，是对汽车保险的保护。否则，“坏钱驱动好钱”的结果可能是，像数百万医疗保险那样的包容性短期健康保险将退出市场，最终遭受损失的将不仅仅是保险消费者。

来源：环球邮报中文网