记者观察：非车险“上位”没那么简单

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□记者张爽

近日，中国保监会发布了2019年前11个月保险业运行数据。其中，财产保险公司非车险保费收入4489亿元，同比增长20%以上，财产保险公司同期保费总增长率为11%，相当于扣除车险业务后非车险业务增长率的平均降幅。

这并不意外。2019年，车险市场仍受国内外形势所迫，新车市场仍难以走出困境。根据中国汽车协会的最新数据，2019年1月至11月，中国新车销量达到2311万辆，同比下降9.1%，年增长率可能会收窄至-8%左右。自2019年以来，监管加强了处罚管理。据统计，2019年前三季度，28家银监局对111家机构采取了监管措施，其中包括两家省级分支机构。在内外因素综合作用下，2019年前三季度汽车保险费同比仅增长3.98%。

汽车保险市场的持续疲软使得非汽车保险业务不得不挑起财产保险业务的“增长负担”。截至2019年11月，非车险占财产保险公司保费收入的38%，48家公司非车险保费占比上升，21家公司仅经营非车险业务。新批准的财产保险业务范围不包括汽车保险。

互联网的表现更为典型。2019年，网络非车险保费收入达到233.86亿元，同比增长60.12%，网络财产险保费占比达到61.3%，首次突破50%，也首次高于车险规模。

非车险的快速发展不仅是财产保险业的整体增长需求，也是中小保险企业寻找出路的契机。与汽车保险市场不同，非汽车保险的集中度尚未形成，产品研发能力的重要性高于品牌知名度和线下机构的数量。产品的性价比足够高，人们的业务更加多元化，企业可以不断寻求差异化优势，从而有机会在非车险领域实现“小而美”的梦想。

然而，非汽车保险发展带来的风险也不容忽视。与汽车保险业务相比，非汽车保险业务需要更高的精算定价能力和风险管控能力。2019年前三季度，随着业务的快速增长，健康保险、信用保险、农业保险和意外伤害保险等八类保险出现承保亏损。以信用担保保险为例，外部信用环境恶化，加之保险公司风险管控不力，信用保险赔付大幅增加。p2p等现金贷款业务的连续爆发是过去的一个教训。数据显示，2019年前三季度，信用保证保险综合成本率为110.87%，承保损失为10.84亿元。

从公司运营角度来看，未按“见票即付”相关规定办理的非汽车保险业务应收保费占财产保险公司应收保费的比例最大。随着保险业务保费获取难度的增加和新型保险的不断推出，非车险业务的增长可能导致应收保费率和坏账率上升，增加经营成本，增加现金流压力，影响财产保险公司的整体收益。

从长远来看，随着保险业的社会治理功能逐渐被认可，农业保险和责任保险得到了国家相关政策的支持，非汽车保险的整体份额超过汽车保险指日可待。然而，非车险在发展过程中必须不断提高风险控制能力，规范业务操作，才能在财产保险舞台上大放异彩。

来源：环球邮报中文网