【聊聊重疾险】律师眼里的重疾险

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根据中国保监会发布的2019年1月至11月保险业经营情况表，健康保险仍是增长最快的保险。在健康保险中，大病保险(简称“大病保险”)备受关注。作为本专栏的主持人，《大病不算严重》和《大病革命》的作者丁云生在《中国银行保险新闻》杨康版上特别刊登了他与各行各业人士的谈话和关于大病保险的谈话，以飨读者。

背景:

2019年，猝死的消息不断在网络社交圈爆炸，而“猝死”一词再次进入公众的视野。那么，什么是“猝死”？世界卫生组织(who)对“猝死”的定义是这样的:通常健康或看似健康的病人在意想不到的短时间内突然死于自然疾病。当猝死的消息频繁传播时，许多人开始考虑购买保险。在这种情况下，本次对话的嘉宾吴丹红关注了大病保险。

对话嘉宾:

吴丹红(网名:吴法天)，法学教授，博士，兼职律师

话题1:频繁的突然死亡事件引发对生命的思考

丁云生:你最近为什么考虑购买大病保险？

吴丹红:人到中年，工作压力相对较大。朋友圈中的一些年轻人因过度劳累而突然死亡，这令人痛心。在即将到来的2019年，许多熟悉的面孔消失了，这让我对生命和健康有了更多的思考。收入增加越多，我对家庭的责任感就越强。前一段时间我给我的孩子买了年金保险，为他们解决了一些未来的问题。我突然觉得我一直忙于工作，但我缺乏必要的保证。没人在乎多远，但会有近忧。我首先想到的是大病保险。首先，选择大病保险可能与丁先生对大病保险的宣传有关。

丁云生:你觉得“大病容易发生”，所以你需要购买大病保险吗？

吴丹红:事实上，我最近几年的所有体检都是正常的，但是当我在巨大的压力下工作时，我的身体仍然会感到疲劳。毕竟，我已经过了毫无疑问的年龄。有时，我不知道哪一个先来，明天还是事故，所以我必须意识到要采取预防措施。

丁云生:你为什么选择A公司和B公司？

吴丹红:因为我以前给mdrt上过几次法律课，我认识了A和b的大多数保险朋友。不久前，我给我的孩子买了A的理财产品。当我买大病保险时，B的朋友说我可以考虑他们的，所以我开始比较他们。

话题2:担心患重病后收入减少

丁云生:你是担心大病医疗费用会很贵，还是担心大病后收入会大幅减少？

吴丹红:我主要担心我患了重病后收入会大大减少。高额的医疗费用并不是最大的担忧，因为我有公共医疗保障，面对一般的重大疾病，我自己的积蓄不成问题。然而，如果你不能工作，你的收入会大大减少，这将导致你家庭的经济资源枯竭。

丁云生:大病一场后，我们将面临两大问题，一是昂贵的医疗费用，二是工作收入的损失。大病保险主要解决后者，而前者由医疗保险解决。

吴丹红:是的。

主题3:理想情况下，保费低，覆盖面广

丁云生:你认为你想要的大病保险应该覆盖你多少？

吴丹红:我认为大病保险是最好的终身保险。如果你不能一辈子保存它，你必须至少80岁。毕竟，北京居民的平均寿命已经是82岁了

丁云生:你说:“市场上没有理想的大病保险。”你理想的大病保险是什么？

吴丹红:我希望我理想中的大病保险是年保费很少，不会影响基本生活，但是保险金额很大。但是，对于A公司的大病保险来说，支付的保费总额大于保险金额，比如累计支付的保费为1100万，保险金额为1000万，是上下颠倒的。我不是很满意。当然，我心目中理想的大病保险是，你付的越少越好，你付的越多越好。但是现在，一般来说，你必须支付大量的保险。哎呀，感觉像鸡肋

丁云生:1000万元的大病保险需要体检。你对体检有信心吗？

吴丹红:是的。

主题4:恶心的洗脑营销

丁云生:在购买保险、保险公司、保险代理或保险产品时，你认为哪一个更重要

吴丹红:产品，其次是公司。

丁云生:你选择了这两家大公司。

吴丹红:我认为大公司的投资渠道更广，他们的回报会比小公司更稳定。每个保险公司的大病保险都有自己的优缺点，保险代理人通常会扩大自己的保险优势，诋毁竞争对手，这让我感到不舒服。我对洗脑营销相当反感。如果保险经纪人给我中立和客观的建议，客户体验可能会更好。

丁云生:你如何评价“保险是用法语写的，也就是说，保险是用法律词汇写的”？

吴丹红:保险合同是一种非常格式化的民商事合同，普通人很难完全理解和理解，更不用说提出任何意见了。例如，一些专业术语和一些法律术语非常严格。也许从这个角度来看，它是用法语写的...

来源：环球邮报中文网