以债养债、花式套现，想靠信用卡致富的“卡奴”画像

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那些“债台高筑”和“花里胡哨”的“卡奴”最终能逃脱透支的“怪圈”吗？问题是，卡努的肖像揭示了什么样的经济现实？

“我在考虑我是否能空手套白狼，这高估了我的投资水平。”方巍告诉记者，他的信用卡透支生活始于2015年底，当时他发现p2p是高收益金融管理的新领域。

“祸不单行”，方巍只是用信用卡套现投资的一个例子，最终导致资金流的中断和逾期。

隐藏的背后是一群隐形的账单型穷人，他们正遭受着信用卡过度透支的痛苦。通过“盲目”投资和消费，现金流通领域诞生了另一个庞大的群体，俗称“卡努”。这可能是过期信用卡用户的最真实写照。

面对巨大的还款压力，银行支付系统反映的数据显示，截至2018年第三季度末，信用卡逾期半年的总金额为880.98亿元，比上季度增加124亿元。仅在8年时间里，逾期半年的信用卡总金额就增长了10倍以上。“卡奴”对此并非漠不关心，但他们更需要面对现实——他们如何才能还清越来越大的债务。

以债抵债

什么是“卡奴”？它指的是那些在不合理的情况下大量使用现金卡和信用卡，但却无法维持收支平衡来筹集信用卡和债务的人。

当时，方巍刚刚在一个消费水平可以接受的二、三线城市买了一套房子，每月将面临超过一半工资的按揭和装修付款。这位受过高等教育的it新手投资者“借用”了p2p财务管理来品尝其中的甜头，但他几乎没有本金，并逐渐找到了一种通过信用卡套现投资资本的方法。

“当时，p2p的收益率在10%到15%之间。扣除信用卡兑现费后，我仍然可以获得净利润。在生活条件慢慢改善之后，经济消费开始放开，信用卡套现也无法阻止汽车。”一向以数学能力为荣的方巍，每个月都在计算多张信用卡的还款日期和金额。“我从不逾期或支付最低金额。哪一套仍然是另一套，在此期间的运作一直非常稳定。”

经过一段时间的积累和良好的信用记录，一些信用卡配额开始缓慢上升。在顶峰时期，方巍的收益率达到了20%，左手和右手的技术都在下降。

美好的时光没有持续多久。从2017年底到2018年，p2p一个接一个地爆炸，方巍在五个平台上的财务管理几乎被摧毁。前后不到两个月的时间就投入到了重型仓库中。在赎回无法完成的现实下，魏的资金链断裂了。更可怕的是，这笔资金不是他的储蓄，而是来自现金支付的信用卡和急需偿还的资金。这种看似“巧妙”的技术是最终让方巍落入10张信用卡并欠下30多万个漏洞的“罪魁祸首”。

与方巍“玩”信用卡套现不同，现在仍有一群人摸信用卡时不知道收费规则和还款逻辑，李伟就是其中之一。“我刚从大学毕业，银行信用卡业务员推荐我申请一张限额为5000元的信用卡。”当时，我用这张卡分期付款购买笔记本电脑。”“大心肠”的李伟(音译)通常会通过银行票据短信来了解还款时间的概念。“那时，他通常选择最低的还款，他觉得他的钱突然增加了。随着消费能力的不断提高，我开始意识到没有足够的钱来消费。

因此，李伟走上了从500元和1000元的小额现金提款到接近限额上限的现金提款的道路。令李伟恼火的是，他对取款的规则知之甚少，却忽略了取款的金额是“按日计息”的。“每月最低还款额加上现金支取本息，其实我的信用卡债务已经出现了，我并没有放在心上。”

久而久之，李薇发现最低还款额一百元开始飙升至六千。“银行偶尔打电话给我建议分期付款，我发现每月还款额减半。”两年后，通过延长还款时间才得以喘息的李伟欠了一张信用卡，总金额超过7万元。最低还款额，逾期付款，分期付款，以及每一个可以缓冲李薇的适当条件也让她尝到了苦果。

“花式”兑现

以现金为生，用信用卡还债的人要多得多。记者在"卡奴"、"卡奴上岸"和"信用卡兑换"几个qq群中发现了许多"恶毒"的信用卡用户。例如，几个小用户兑现了30张信用卡来买房并支付首付。一次手术后，他们的生活很紧张，但仍然是逾期的。

另一小部分人得到了参与赌博的原始资金，在“所有的钱都没了”之后，他们关闭了，拒绝响应募捐的号召，甚至拒绝响应法院的传唤。隐瞒家庭成员是一种类型，另一种类型是家庭成员在还款帮助方面仍然存在漏洞。更夸张的是，在qq群的“还钱卡”中，赌博、游戏、赔偿等五颜六色的链接随处可见，试图“赌博”还债的人也不少。

现金历史和信用卡发展是一脉相承的。追溯到1985年，第一张信用卡在中国市场发行，从开始的两家银行发行信用卡，到2018年第三季度覆盖大多数银行的6.59亿张信用卡。在过去的34年里，从一家银行在信用卡业务中的主导地位到百花齐放，信用卡等零售业务的收入已经成为银行新利润增长的最大贡献者。

记者就招商银行和崔2018年第二次发行不良资产支持证券的情况进行了询问。通过大量的统计数据，我们可以看到一些信用卡过期用户的收入、年龄、地区和其他特征。它的基本资产是个人信用卡不良贷款。自2018年6月1日起，基本资产涉及借款人127，350人，未偿还本息合计24.3亿元，平均逾期半年以上。借款人的平均年龄为33岁，最大未偿余额在0，000至5万元之间，占93.51%，平均每笔交易12，500元。

根据借款人的地理分布，深圳、广州、上海、北京和重庆分布最广，分别占7.24%、6.01%、4.52%、4.19%和2.97%。根据借款人的职业分布，建筑业和制造业的比例最高，为35.33%，其次是贸易、工业和办公业，为28.5%，餐饮、娱乐和个体经营业均占10%以上；党政机关、事业单位和金融业分别占7.09%和5.67%。

信用卡审批额度的最关键因素之一是借款人的年收入。收入等级和未偿本息呈金字塔结构，每5万元为一个等级单位。年收入在0-5万元的借款人未偿还本息余额为9.58亿元，占39.43%；5万元至10万元之间，未偿还本息余额为9.89亿元，占40.69%。记者发现，年薪越高，逾期金额和次数越少，但平均逾期余额越高。

从事pos机离线刷卡业务的陈墨透露:“在帮助人们刷信用卡时，最低额度是选择一半额度，刷完再付账；最高限额为五分之一，手续费大多为千分之六。如果数额很大，手续费就容易谈了。”

对于银行信贷突然减少是否会引发资金链断裂的连锁反应，陈墨开玩笑说:“这么多卡怎么可能同时减少？”。

“信用卡套现就像有三个罐子，但只有两个盖子。为了玩这个把戏，你只能来回掩护它。”一位资深信用卡研究员向记者承认，“大量非法卡被使用。当房市投资、p2p理财、创业等逾期潮爆发或失败时，防范不良信用卡是必要的。一般来说，兑现和支出的理由并不充分。这些团体可以刷卡消费。逾期坏账是纯现金流的一部分。”

逃离透支的“怪圈”

“你要人民的利益，人民要你的本金。信用卡是用来消费而不是投资的。”方巍对自己的套现行为感到懊悔。“信用信息混乱，只能通过正常的还款计划和提前偿还逾期债务来弥补。”方巍承认，当时他陷入了“透支循环”，通过推倒东墙来弥补西墙来掩盖这一点，当他筋疲力尽时，却无法应对不断扩大的财务漏洞。

只要没有逾期，银行能察觉不到客户的提款行为吗？事实上，这并不完全正确。“大多数提款行为都可以智能识别，但智能识别效果对于通过应用程序进行新的提款并不理想。此外，收集证据也很困难。客户逾期还款的原因有很多，其中大部分都超出了他们自己预计的还款能力。”一位证券银行信用卡中心的风险控制人员告诉记者。

事实上，信用卡业务本身就伴随着风险事件。小规模、分散、无担保的信贷模式遵循大数定律和规模效应，但必然会带来信贷被盗、逾期债务和坏账。信用卡等零售业务收入已经成为银行新的利润增长点，不再依赖传统存贷款业务不断减少的收入。

从2018年上半年各银行新增发卡量来看，工行累计发卡量达到1.56亿张，比上个月增长9.09%；招商银行发行新卡1421万张，同比增长121.34%；中信银行新卡发行增速达到104.25%，增长863.27万张。发卡量高带来利润增长，招商银行信用卡交易额同比增长41.23%，达到1.82万亿元。中信银行信用卡交易额9615.74亿元，同比增长45.75%，实现信用卡业务收入233.28亿元，同比增长40.54%。

根据央行发布的《2018年第三季度支付系统运行概况》，截至2018年第三季度末，信用卡逾期半年累计880.98亿元，比上季度增加124亿元，比上季度增加16.43%。除了近年来与消费需求相关的大规模信用卡发行外，国信证券分析师认为，2018年上半年，流动性相对紧张，现金贷款监管得到加强，连带债务问题导致银行信用卡不良率上升，但目前没有必要担心危机事件。

“根据信用卡的规则，在发行信用卡和生产坏卡之间有一段时间间隔。例如，18年内发行的一张信用卡将在19年内或19年后半期的坏账中反映出来。”华东某上市银行相关负责人向记者透露:“信用卡盈利模式收取罚息、滞纳金等。，这意味着对不良贷款有容忍度，估计在3%以内，是全行的2-3倍。此外，不良信用卡收款中的客户数量并不多，都是坏账。根据我们的经验，超过一半的客户资金可以收回。从盈利模式来看，银行信用卡过期时，客户应该是盈利的，只是如何把握一个度。"

此外，信用卡业务的不良资产也可以“打包”并以证券化的形式出售。“但解决坏账并出售它们不是最好的方法。信用卡的风险控制并不意味着把顾客拒之门外，而是如何操作。这更像是押注申请人的工作、收入、社会地位和其他资格。”上述资深信用卡研究员坦言。

最后，方巍开始制定每月定量还款计划。他计划在四年内还清超过30万元的信用卡债务，并暂停使用信用卡。在达摩克利斯之剑落下之前，有多少人在信用卡兑现、逾期和债务中循环往复...

来源：环球邮报中文网