甲状腺癌发现率飙升 重疾险理赔负担重

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□记者汪方奇

前不久，住在安的李女士被诊断患有甲状腺癌，随后接受了切除手术，手术进展顺利。据李女士说，目前包括手术费用在内的治疗费用约为1万元。当时，李女士正准备从一家保险公司购买大病保险。购买后，根据保险合同，观察期过后，保险公司会给她索赔30万元。由于李女士一直犹豫不决，她错过了获得保险索赔的机会。

一家保险公司的营销人员郝女士也向记者讲述了一起理赔案例。她的一个客户投保了金额为100万元的大病保险。三年后，患者在体检中发现一个直径为1.5厘米的甲状腺结节，经进一步检查确认为甲状腺癌，然后进行了切除，预后良好。根据保险合同，客户收到了100万元的索赔。

近年来，甲状腺癌的发病率有所上升，保险公司为重大疾病保险索赔的压力也有所增加。

预后最好的癌症

甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤，约占所有恶性肿瘤的1%，包括乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌。

一般来说，甲状腺癌是预后最好的癌症之一。与其他癌症患者相比，甲状腺癌患者是幸运的。甲状腺癌的5年生存率高达90%。许多病人能活10年、20年和30年以上，不仅能活很长时间，而且能过上非常好的生活，这与正常人没有什么不同。而且，手术后，甲状腺癌患者不需要放疗和化疗，只需要长期补充甲状腺激素。

甲状腺癌已成为现代社会的高发癌症，近年来发病率明显上升。然而，甲状腺癌是所有癌症中存活率和治愈率最高的癌症。大多数45岁以前的甲状腺癌患者可以通过早期发现和正确治疗而治愈。

美国的治愈率超过90%；韩国发病率最高，但其五年生存率已达到99.8%。

重大疾病保险索赔

近年来，我国甲状腺癌发病率持续上升，导致保险公司大病保险理赔负担沉重。

索赔数据显示，甲状腺癌在癌症易感性列表中名列前茅，并且近年来迅速增加。

根据一家保险公司发布的2016年索赔责任年度报告，索赔的前五大疾病是甲状腺肿瘤、急性心肌梗死、乳腺癌、子宫恶性肿瘤和肺癌。在另一家保险公司发布的“2017年2月十大严重疾病索赔案例概览”中，甲状腺癌索赔在十大严重疾病保险索赔中占8席。

在新华保险2018年新发布的《索赔责任年报》中，在18-44岁年龄段的索赔中，甲状腺癌索赔在大病保险索赔中占据首位。

韩国的甲状腺癌发病率是世界上最高的，韩国的一些危重病保险已经将甲状腺癌排除在外。香港大病保险中的部分甲状腺癌属于早期轻度疾病，保险范围为20%，后续的严重疾病继续得到保障；有些排除早期甲状腺肿瘤。

目前，国内保险公司面临巨大的甲状腺癌索赔压力，许多业内人士呼吁将甲状腺癌排除在大病保障之外。

大病保险

对于重大疾病保险中的重大疾病，中国保险协会和中国医师协会于2011年专门制定了《重大疾病保险中疾病定义和使用标准》，对其进行规范，包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。这六种核心严重疾病属于第一梯队。只有保证这六种核心严重疾病的产品才能被命名为“xx大病保险”。

行业内重症的定义还规定了另外19种更常见的重症的定义，形成了25种重症的最常见组合，这是目前市场上大多数重症产品提供的基本覆盖范围。

这里特别提到恶性肿瘤。定义未涵盖的恶性肿瘤包括原位癌和皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤和已转移的皮肤癌)，以及艾滋病毒感染或艾滋病期间的恶性肿瘤。虽然原位癌带有癌症一词，但它相当于0期癌症，可以治愈，所以不能保证。然而，一般重病保险中的轻微疾病将支付它。甲状腺癌属于恶性肿瘤，属于保险定义的危重疾病。因此，被保险人患有甲状腺癌，保险公司应根据保险合同进行赔付。

目前，我国的大病保险和防癌保险都包含甲状腺癌，甲状腺癌被列为恶性肿瘤。

然而，由于其医疗费用相对较低，越来越多的保险行业要求将其排除在大病保险范围之外。有人认为随着医学检测方法的改进，甲状腺癌的检出率越来越高，基本上是早期发现，治疗后几乎没有远处转移。在这种情况下，甲状腺癌应排除在恶性肿瘤的保险索赔之外。

在重大疾病保险的覆盖范围调整之前，一些保险公司为被保险人提供了甲状腺结节。

来源：环球邮报中文网