月薪3千活得像月薪3万！你花钱的样子 像极了有钱人

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据说花钱多的人有更多的钱？电影《西红柿子》颠覆了很多人的消费意识，在猫哥有这样一群人，他们在穿衣、保养和娱乐方面都不吝啬。背着4000多元的包，使用最新的苹果手机，戴着200元的口罩，朋友圈里满是星巴克和旅游的精美照片。

然而，与西红柿子首富的结局不同，他们是真正的月光族，每月收入数千美元，却享受着西红柿子首富的生活。

今天，随着信用卡和花店的普及，越来越多的人喜欢花他们未来的钱，过现在的生活。尤其是在一线和二线城市，超过70%的年轻人使用过舞台表演。

01

让穷人也成为“土豪”

消费舞台上有一种令人上瘾的魔力。许多人一旦使用了它就开始失控。在《怪异行为》一书中有一句谚语，叫做“诱饵消费”。他们知道自己透支了，甚至入不敷出，所以他们愿意跳进这场上演的重围。

当然，虚荣心和享乐主义只是其中的一小部分因素，分阶段消费的形式确实很容易让人上钩。如果您选择最新的苹果手机，您应该一次性支付9999元，或者每月分12期支付800元以上，可以使用折扣券。我相信很多人会选择后者。

“诱饵消费”给人的错觉是价格非常划算。购买门槛降低后，以前买不到的商品就很容易买到，也就是说，每月要多花几十美元的手续费，而且感觉很便宜。事实上，你真的在利用它吗？

▌·猫哥计算每个人的账户:

就苹果手机而言，其在电子商务官方网站上的价格是9999。如果你按月分12期支付895.74元，还款总额为10748.88元，手续费为749.88元。

似乎不多，但实际利率远高于7.5%。您每月向银行还款，但分期还款手续费不变:第一个月您欠银行9999元，手续费62.5元。上个月你只欠了833元，但手续费还是62.5元！

使用利率或内部收益率计算实际利率，利率(期数、固定现金流出量、现值)*12=利率(12，-895.74，9999)*12=13.57%。

他的实际年利率实际上是13.57%，年化利率接近14%，几乎是银行贷款利率的三倍。

你还认为它便宜吗？此外，你不应该计划在中途一次付清，银行应该收取不少于一便士。

看过一组数据，依靠这种分期付款业务，一家银行的个人贷款业务在一年内达到5454.07亿元。但是，从以下2016年的信用卡数据可以看出，实际上，分期付款业务并不是信用卡中利润最高的，利息收入是信用卡的主要收入。

▌什么是利息收入？众所周知，一般信用卡有三种还款方式:一是全额还款，二是分期还款，三是按最低还款额还款。全额还款和分期还款很容易理解。如果我们按最低金额还款，银行将对未付款部分收取高额罚息。

目前，大多数商业银行的最低还贷年利率都在18%以上，这比分期还贷要贵得多，而且正快速赶上高利贷！但是为什么人们仍然喜欢它呢？你没算过这个账户吗？

02

“卡努”的无助

在超前消费的习惯下，很多人不小心砸了自己的信用卡。似乎没有多少分期付款，它们变成了一座大山，慢慢变成了“卡努”。几天前，一个粉丝告诉她“卡努”的经历。一开始，她只想买一瓶300多元的保湿水。结果，商家给出了相关的匹配计划。价值超过300元的保湿水和价值超过500元的面霜加起来，只需要12期，就超过60期。当粉丝们想到这一点时，这将是一笔好交易，他们会一言不发地下单。

就这样，每个月，她都分期付款买了很多“增值”商品。过了一段时间，她发现自己的月薪超过了6000，但每月的分期付款却超过了10000。煮青蛙真是温水，后悔也来不及了。最后，她只是透支了信用卡，取了10，000元。当她想在月底偿还1万英镑的快钱时，她真的觉得自己活不下去了。当她发现最低还款额只有1000元时，她立即抓住了这条生命线。但是这根稻草真的能拯救生命吗？

03

看看最低还款额有多高

事实上，这种情况还很多，“卡努”没有时间计算最低还款额的利息有多高，只要它没有因为逾期而被列入黑名单。然而，猫哥想说:如果你聪明，不要用最低还款额。如果你能在紧急情况下使用它一小段时间，从长远来看，它将是一个大坑，这将使每个人越陷越深。现在，猫哥将为每个人挖一个最低还贷坑，看看里面的水有多深。

例如▌，

小华4月1日刷卡10000元，还款日为4月24日，但没有钱还款，所以只能偿还最低1000元。

然后小华需要在五月还利息:

1万元×0.05%×24天(4月1日-4月24日)+9，000元×0.05%×13天(4月25日-5月7日)=120元+58.5元=178.5元。

这是小华5月7日的账单显示的当日应支付的利息，即还款后24天1万元循环信贷本金的利息和剩余13天9000元本金的利息。

1万元，每月178.5元的利息费用，相当于每年20%以上，几乎相当于高利贷。如果您欠10万元而不是1万元，将采用最低还款额法，每天产生0.05%的利息，并继续按月计算复利。连续三个月之后你会尝试吗？

如果小华想减轻利息负担，她每月能多付2000吗？抱歉。只要你不足额偿还贷款，你就会继续足额支付违约金，而且你不能享受免息，这是不合理的，对吗？很明显，我已经偿还了一部分，为什么要全部计算呢？没有办法，将来规则可能会慢慢改变。例如，中国工商银行已经取消了这项计划，但大多数银行仍然原地不动。

04

透支的成本

似乎一切都有代价。一旦透支消费过度，就不会带来快乐，而是痛苦。

猫哥今天为每个人算出了这个账户，只是因为他担心每个人都会在不知不觉中被银行伤害。今后，当信用卡账单没有支付时，如果可以分期付款，尽量不要使用最低还款额，暂时使用最低还款额，以免被列入黑名单。最后，猫哥想说透支消费意味着透支你的未来，所以不要等到你用了最低还款额才考虑回头。

来源：环球邮报中文网