警惕！代理退保的黑手已伸向你钱包

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“不管哪家保险公司可以退保，你只能自己退保10%，我们100%全额退保。”在电子商务平台和社交平台上输入“投降”这个词，你可以看到很多商店或账户都宣称“完全投降”。

据一位保险代理人说，一般来说，保险公司不能提议终止保险合同，但客户可以随时提议在犹豫期间将一些产品全部交出。然而，在犹豫期过后，一些手续费需要根据合同支付。例如，对于重病保险，如果被保险人出于自己的原因想退保，他只能退还现金价值。因此，有退保需求的被保险人成为这些“完全退保”中介的追求目标。

01“特工投降”实际上是“钻空儿童的空子”

中信经纬在社交平台、电子商务平台和二手交易平台上搜索，发现很多商店声称能够全额退保。某个平台上销售额最高的商店有146条评论，大部分都表示退保成功，并显示银行资金到达的短信通知。从评论的截图中，我们可以看到有很多大型保险公司参与其中，如中国人寿、太平人寿、新华保险、洪钟人寿和都市人寿。

中信经纬作为被保险人联系了一家全额退保的商店。客服表示，该公司已经做退保业务两年多了，任何地区和国家的任何保险公司都可以退保。

然后，对方发了一份问卷，并表示要填写这份问卷来评估完全投降的成功率。在这份问卷中，有17个问题，包括基本问题，如被保险人的姓名，几年的保费支付，每年支付的金额。此外，还有一些问题，如保险单上的哪些注释不是我操作的，签名是否是代表我签署的，输入保险信息时哪些信息是错误的，以及销售人员是送礼还是送钱。

填写完问卷后，中介进一步询问退保的原因。当记者说这不值得时，他说这个理由不能退款。“完整的退保业务是为了在当时以误导或非法销售为由退保销售人员。你必须仔细考虑一下。你是不是说了一些与实际情况不符的话，或者做了一些不恰当的行为，比如退回佣金就是违法的。”上面的中介说。

一家保险公司的代理人在看到上述17个问题后告诉中信经纬。他们中的许多人抓住了保险销售过程中可能存在的漏洞。例如，不允许代表保险公司签字。然而，在实践中，母亲为她的成年子女购买保险，如果他们离家很远，子女可以代表他们签字。如果孩子说他们不同意保险或不知道保险，保单合同可以被判定为无效，保险公司可能不得不退保。

在介绍中，一家店铺明确列出了退保条件:“销售人员或公司在销售过程中欺骗被保险人，隐瞒与保险合同有关的重要信息，阻碍被保险人如实告知身体状况及其他相关销售情况，误导和诱导。回扣、礼物等。都有资格完全投降。”

在另一个退保中介发来的表格中，退保的原因被明确列出，如夸大保险责任或保险产品的收入，承诺退还佣金，以给予保险的名义宣传和销售保险产品，实际上并没有放弃。

▲保险权益保护信息收集表

事实上，这些退保代理人从代理人的非法销售行为开始，代表被保险人或指导被保险人向相关监管机构投诉。

中信经纬在一个退保代理的朋友圈子里看到，它已经发布了一些消费者投诉转移通知、客户投诉处理确认单等。

李华(音译)是一名被保险人，他曾通过代理人投案，他与投案代理人签署了委托书等一系列手续，并详细描述了他如何购买保险。然后一位“老师”代表他写了一封律师的信，并向当地的银行保险监督管理局投诉，该局随后将案件移交给保险公司。

“保险公司说我看到我的投诉材料写得很专业。我问自己是否在寻找第三方公司。我坚持说我没有。后来，保险公司和我反复协商，但我不想和他们一起花。我只退休了70%。溢价。”李华说道。

虽然声称“任何保险都可以退款”，但中介不会接受所有退款政策。在联系客户的过程中，退保中介会对客户进行筛选。除上述问题外，还将查明保险过程中是否存在不当销售行为。在投降的过程中，不乏“钓鱼”来获取证据，不能合作的顾客也会被拒绝。

“最重要的是，被保险人需要打电话给推销员记录和收集证据，而他不愿意去拿。”一位退保中介表示，有必要收集证据，并提供给银监会投诉。

02退保费的20%-40%作为服务费收取

今年以来，银监会、地方银监局和保险公司多次提出“代理退保”的风险，但“代理退保”并没有消失，反而愈演愈烈。中信经纬的客户在社交媒体和电子商务平台上发现，退保代理人不仅积极寻找客户，还招揽退保代理人。

当记者问如何成为退保中介时，对方首先会问是否有一定的客户资源，如果他们以前在保险公司工作过或者有相关的联系人，就更容易接受订单。

中介还说，除了社保和车险，其余都可以退还。“被保险人去保险公司时只能退10%左右。我们可以帮他全额退款，然后收取部分服务费。许多人愿意处理它。”

看到记者犹豫不决，对方说:“你只要找到客户，签合同就行了。我们负责全程对接客户。退款后我们会提前告诉你，你会收到钱的。我们只收取退保金的20%-25%，如果有证据并且没有退还现金价值，收取20%，如果没有证据并且没有退还现金价值，收取25%，客户一般收取30%-40%。更高的部分是你自己的。”

另一个投降的代理人说，他招募“学生”，“1388元一对一包教学包，你可以在两个小时内学会，如果你不学会，你可以协助操作。”当记者说他没有客户资源时，中介说:“我们在各地区的保险公司都有接口可以退保(客户)。

这可能意味着客户的信息在保险公司内部被泄露。据《晨报》报道，第一个特工自首的案件近日被公布。2017年10月至2018年初，刘在A保险公司上海分公司担任电话营销人员，掌握了2000多条客户数据。2018年4月至9月，刘6次将607条个人信息出售给范、，共获利3.3万元。每条个人信息的平均价格在25元到55元之间。

“客户来源”信息到手，此人首先唆使并诱使张等六人以维权的名义向A保险公司投案自首，并获得30%的保费作为奖励；随后，他编造了包括张在内的部分报酬可以从一家保险公司退回的说法。

2019年7月19日，范因侵犯公民个人信息罪和诈骗罪被义乌市人民检察院提起公诉。最终，所有的罪行被合并，他们被判处10个月监禁，罚款34000元；刘被判处有期徒刑三年零六个月，并处罚金人民币4万元。

03分析称，保险代理展业需要规范

一位曾经接触过保险公司投诉处理的相关工作人员介绍说，由于监管部门应该评估每个保险公司的投诉率，在投诉结束后会评估如何处理投诉，所以只要客户有理由投诉，中国保监会就会将投诉转给保险公司，保险公司会私下与客户协商，看投诉是否可以撤销。如果案件长期得不到解决，监管部门将通知公司“不利于处理消费者权益”，这将对公司的评估产生影响。

“在实践中，银监会特别重视客户投诉，所以保险公司会更害怕客户投诉。我们在纠纷处理中也遇到了自首纠纷。许多客户会优先与保险公司谈判，而谈判不会成功。直接向银监会投诉，银监会将要求保险公司检查客户投诉。这样，双方都可以妥协，并经常达到投降的目的。”北京尹仲律师事务所高级合伙人杨宝全律师告诉中信经纬。

杨宝全进一步提醒被保险人，寻找第三方中介进行全额退保存在一定风险。首先，委托第三方退保时，往往需要提前支付费用，但最终能否退保并不确定，可能会给委托人带来经济损失的风险；第二，第三方公司是受托人，经常以委托人的名义做事。如果受托人自身的一些行为被怀疑违法，明知其违法并使用非法手段达到自首的目的，那么委托人也应承担相应的责任。

上述保险公司的相关工作人员表示，在客户恶意投诉退保后，保险公司往往会将客户拉入“黑名单”，今后该公司的保险将受到更严格的限制。

杨宝全认为，代理退保中介之所以能够开展这项业务，根本原因是利用了保险公司的展示过程中的一些漏洞。在实践中，一些保险代理人可能会作出一些虚假陈述，以促进政策。例如，它只强调政策的好处，但没有解释政策的缺点或限制。这种不规范的操作造成了一定的漏洞。所谓的“代理退保”机构往往知道这些问题，并以此为筹码，主张向保险公司退保。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院教授朱明来在接受采访时也表示，代理退保现象也暴露了保险行业在签约过程中可能存在的一些漏洞，这些漏洞应该尽快填补，以避免以后签约时出现类似情况。例如，可以进行内部验证，并且可以很好地进行合规管理。

4月9日，银监会官方网站发布了《关于防范“代理退保”相关风险的提示》，指出“代理退保”至少隐藏了三种风险:一是失去正常保险保障的风险，二是资本损失或欺诈的风险，三是个人信息披露的风险。

《提示》指出，消费者通过投诉保护自身合法权益是一种合法手段，但一旦被别有用心的人利用，可能会对行业运营产生不利影响，最终损害消费者的合法权益。

来源：环球邮报中文网