数千万“房贷族”面临重签贷款合同！六大行明确可手机银行办理

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对于数千万“抵押贷款家庭”来说，一个重要的时刻已经到来。3月1日至8月31日，“按揭家庭”面临签订贷款合同的重大事件。

你为什么需要重新签署贷款合同？因为利率定价的基准会改变。

去年年底，央行发布公告，要求从2020年3月1日起，金融机构应与现有浮动利率贷款的客户进行协商，选择两种定价方式之一:固定利率或“lpr+ plus plus points (plus points可以是负数)”。

除了去年10月8日以来个人抵押贷款的定价参考了lpr，所有其他贷款人都需要重新签署合同。那么客户应该如何改变并选择哪种定价方法呢？

01部分银行开通了手机、网上银行等渠道办理

疫情已经来袭，但现有贷款定价基准的转换并未停止。中国央行副行长刘国强在2月27日的新闻发布会上表示，从3月1日开始的现有贷款转lpr将继续按计划进行，预计将如期完成。

2月29日，中国建设银行、中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国交通银行和中国邮政储蓄银行均宣布从3月1日起开始将浮动利率个人贷款的定价基准转换为低利率，这可以通过手机银行在线完成。值得注意的是，在疫情期间，线下渠道尚未开通，开通时间尚待确定。

与六大国有银行不同的是，在12家全国性股份制银行中，截至发稿时，根据各家银行的公告和中信经纬记者采访的个人贷款经理的反馈，只有中信银行明确表示将于3月1日开始网上转贷工作，而恒丰银行、渤海银行和浙商银行则表示将于3月1日开始，但没有说明具体的处理方式。大多数其他银行已经推迟了开始时间，并将通过短信和电话通知客户。

中信经纬记者对一些银行的处理方法梳理如下。具体处理情况需要与贷款银行沟通确认。

中国建设银行:从2020年3月1日起，支持客户通过中国建设银行手机银行和网上银行办理业务。后续，根据疫情防控进展，将逐步开通线下渠道，支持客户在中国境内任何一家建行网点的智能柜员机、柜台、个人贷款中心办理业务。具体开放时间将另行公布。

中国工商银行:工行提供多种渠道。客户可以选择“存贷款利率基准转换”、智能柜员机(预计3月中旬上线)、短信银行(预计4月中旬上线)或咨询贷款服务银行。

中国银行:3月1日7: 00起，中国银行可通过手机银行和网上银行申请转换浮动利率个人贷款(除扶贫小额贷款、商业担保贷款和国家助学贷款外)的定价基准。为减少人群聚集，根据疫情防控情况，将再次开通线下受理渠道。

农行:现有个人贷款定价基准的转换主要通过农行手持银行、网上银行和网点超级柜台的自助操作进行；如无法通过上述渠道办理自助，可在我行柜台办理，或开通柜台办理渠道后联系原贷款经办行。

交通银行:对于符合央行公布要求的个人贷款，剩余期限超过一年的，客户可以登录手机银行贷款栏进行自助转换；对于其他贷款或有效授信额度，建议在爆发后咨询贷款经办网点。

邮政储蓄银行:客户可以登录网上银行、手机银行或联系原贷款业务经办机构。

中信银行:3月1日至7月21日，商业个人住房贷款借款人可通过手机银行(贷款区域-贷款区域转换信息)和网上银行(个人网上银行-贷款区域-贷款定价基准利率转换信息)办理贷款利率转换。

兴业银行:个人贷款客户可以在营业网点、手机银行、网上银行签订并确认贷款定价基准利率转换补充协议。手机银行、网银等渠道将从4月15日开始进行定价基准转换，营业网点将适时进行。

招商银行:4月初，商业个人住房贷款的定价基准将统一转换为lpr。对于2020年4月1日至2020年8月31日期间的其他个人贷款，客户可以通过招商银行应用或招商银行应用在线申请确认。

华夏银行:手机银行等定价基准转换渠道将于3月底逐步开通。结合COVID-19肺炎疫情控制，及时开展营业网点工作。

广发银行:从4月1日开始转换工作，通过网银和手机银行签订补充协议为客户办理。

光大银行:2020年7月21日，个人存量浮动利率住房贷款定价基准将分批转换。

上海浦东发展银行:与中国人民银行要求的时间相比，转换的开始时间将会推迟。具体的转换开始时间和转换方案将在稍后通知。

民生银行:除营业网点柜台办理外，还可以提供远程面对面签约、手机银行网上签约等调整方式，其中手机银行网上签约服务的开通时间将另行公布。

平安银行:计划从2020年3月开始逐步开通定价基准转换渠道。

这两种利率定价方法有什么区别？

根据央行的公告，利率再协商的定价机制有两种选择，一种是固定利率，另一种是“lpr+加号(加号可以是负数)”的利率。需要注意的是，贷款人只有一个选择机会，一旦被选择，在合同期内不能再次变更。那么应该选择哪种方案来节省最多的钱呢？

选项1:固定利率

固定利率很容易理解，即保持现有利率不变。

苏宁金融研究所高级研究员陈家宁表示，例如，假设客户当前的抵押贷款利率为3.43%，那么客户后续的固定利率仍为3.43%。该利率将贯穿客户的整个贷款周期，无论以后市场利率如何波动，客户都将按照3.43%的抵押贷款利率还款。

选项2:“lpr+加分”

简单来说，“加分”是根据12月20日的5年期低利率贷款利率4.8%，与原来的执行利率水平相比计算出来的。“加分”将保持不变，直到合同到期。

目前，中国5年期贷款基准利率为4.9%。此前，住房贷款利率在基准利率的基础上上升或下降。

假设贷款人签订的贷款合同是基准利率下调20%，则当前执行利率为4.9%×(1-0.2)=3.92%，2019年12月发行的5年以上的贷款利率为4.8%，则折算后的增幅为-88个基点(3.92%-4.8%=-0.88%)

如果贷款人签订的贷款合同是基准利率上浮20%，则当前执行利率为4.9%×(1+0.2)=5.88%，折算后上浮108个基点(5.88%-4.8%=1.08%)。

为便于理解，中信经纬记者测算了不同基准利率浮动比例和折算利率加点系数，具体数据以贷款银行计算为准:

▲基准利率与低利率转换率对照表来源:中信经纬维维制表

应该注意的是，虽然lpr每20天更新一次，但是抵押贷款利率不会每个月都改变，而是会在每年的重新定价日进行调整。利率水平是通过重新计算相应期间的lpr和最近一个月的增加值来确定的。

根据一家股份制银行的个人贷款经理的说法，如果客户的重新定价日期是每年的1月1日，这意味着2020年的贷款利率在转换后仍将保持以前的利率水平，即2020年的月还款额将保持不变，客户需要注意每年12月20日的lpr报价水平来决定下一年的月还款额。

哪种利率定价方法更具成本效益？

对于贷款人来说，选择哪种定价方法的关键是判断贷款利率的未来趋势。

根据荣360大数据研究所的分析，在中长期内，lpr概率将继续下降。更有利于用户选择转换为lpr定价基准的方案，未来利息费用将会降低。当然，与lpr可能下降导致的利息支出减少相比，如果用户更加关注利率的稳定性和便利性，他们也可以选择转换到固定利率。

“未来，很有可能会进入降息周期，而lpr将逐渐下降。将抵押贷款转换为lpr定价方法更具成本效益。”根据上面的个人贷款经理，当你转换到固定利率时，你不能享受利率下降周期的红利。

然而，陈家宁认为，作为利率市场化的产物，低利率的长期趋势是不确定的。一旦经济进入加息周期，低利率可能会上升，这将进一步增加抵押贷款借款人的还款负担。

他建议，剩余还款期较短或利率变化不敏感的借款人可以选择参考lpr定价，以享受lpr在短期和中期下降带来的月还款额减少，即使lpr在长期层面上升，月还款额增加对借款人的生活影响不大。

来源：环球邮报中文网