一起事故，三种保险，怎么赔?

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□许刘

随着经济社会的发展和人们对美好生活的追求，保险越来越受到社会各方面的关注。保险主体适应时代要求，增加保险产品供给，满足不同需求。在越来越多的不同保险类别中，存在着重叠、重叠和竞争的保险责任。保险事故可能导致多重保险赔偿，但并非所有涉及的保险都有赔偿责任。今年，安徽省桐城市发生了一起交通事故，涉及三种保险，引发了三起诉讼。法院最终是如何决定支付赔偿的？

案例:老师在去学校的路上遇到了一起交通事故

2019年8月29日，安徽省桐城市某镇中心学校召开全体教职工会议，为新学期开学做准备。同一天，学校工会主席吴某向校长请假，因为他想去参加亲戚的“生日聚会”。校长允许他上午请假，但要求下午14: 30参加校务会议。在上学的路上，吴某不幸于14点36分在桐城市同康路发生交通事故，经抢救无效死亡。交通警察认定事故车辆的司机负有全部责任，但吴某没有责任。事故发生的地方不仅是吴某回家的唯一途径，也是上学的必经之路。

保险:这次事故涉及三种保险

据了解，事故涉及的车辆是一辆重型拖拉机拖车。主拖在甲保险公司购买了100万元的机动车辆保险和第三方责任险，拖车在乙保险公司购买了5万元的第三方责任险；学校依法参加了工伤保险，为C保险公司全体员工购买了学校责任险，死亡伤残限额为30万元。吴某遭遇不幸后，他的家人围绕机动车交通事故赔偿、工伤认定、教职工责任保险赔偿等问题相继提起诉讼。

王梓/制图

法院:依法确认三种保险的赔偿责任

吴某家庭成员提起的三起诉讼，经过了一审和二审的五次审理，法院逐一做出了判决，各方责任主体均按照终审判决履行了赔偿义务。

首先，法院裁定，主、拖车应按保险责任限额的比例进行赔偿

本案因事故引发的机动车交通事故责任争议，事实清楚，证据充分，一审法院认定损失77万元以上。根据《机动车交通事故强制保险条例》，承保主牵引车辆的保险公司应当在交通保险责任限额范围内进行赔偿；不足部分由承保牵引主车和挂车的保险公司按商业保险责任限额比例赔偿。法院最终裁定，保险公司甲赔偿主牵引车交通保险及商业第三方74万余元，保险公司乙赔偿拖车商业第三方3万余元。一审判决后，三方均未上诉，保险公司在规定期限内支付了全部赔偿。

二是法院责令劳动主管部门重新认定工伤

《工伤保险条例》第十四条规定:“职工有下列情形之一的，应当认定为工伤:...(6)在上下班途中，他因交通事故或城市轨道交通、客运渡轮或火车事故而受伤，而该事故并非他的主要责任……”

事故发生后，镇中心学校向市人力资源和社会保障局申请工伤认定。该局认为发生在吴某的事故不是“上下班途中”，认定吴某遭受的交通事故伤害不符合《工伤保险条例》第十四条的规定，并作出不承认工伤的决定。

吴某一家向法院提起工伤认定行政诉讼，一审法院决定撤销市人力资源和社会保障局的《不予工伤认定决定》，责令其重新进行工伤认定。市人力资源和社会保障局拒绝接受一审判决，并提起上诉。二审法院驳回上诉，维持原判。根据二审结果，市人力资源和社会保障局重新发布了《关于工伤认定的决定》，根据该决定，市医疗保险中心向吴某的亲属支付了总计超过65万元的工伤保险待遇。

第三，法院裁定，学校对教职员工的责任保险不要求赔偿

学校教职工责任保险条款第三条规定:“在保险期间，被保险人的教职工因下列原因发生人身伤亡，被保险人应当依照中华人民共和国法律承担经济赔偿责任。保险人应根据保险合同负责赔偿:...(2)上下班途中遭遇交通事故；…….

吴某的家人通过学校向保险公司申请赔偿。保险公司认为，学校教职工责任保险本质上是一种特殊的雇主责任保险，属于财产保险的范围，赔偿原则是弥补损失；作为被保险人，学校在此次事故中不需要依法承担经济赔偿责任，因此保险人也不需要承担理赔义务。

吴某的家人认为保险公司拒绝非法支付赔偿，并对事故提起了第三次诉讼。一审法院认为，吴某的家庭成员虽然依法享有工伤保险待遇，但与保险人根据合同支付的保险赔偿金并无冲突或重叠，并责令保险公司全额支付30万元的保险费。

保险公司不服一审判决，向中级人民法院提起上诉。二审法院认为，责任保险是指以被保险人对第三人的责任为保险标的的保险，在学校教职工责任保险合同中也有明确规定。吴某涉及的交通事故损失已经分别通过机动车第三者责任保险和工伤保险进行了全额赔偿，学校作为被保险人不需要单独赔偿，保险公司也不需要赔偿。因此，二审法院决定撤销一审民事判决，驳回被上诉人吴某家人的诉讼请求。

启示:当不同的保险有竞合责任时，有必要根据法律规定和合同约定区分保险责任的性质，以确定赔偿

根据本案的判决，结合其他案件，我们可以梳理出本案涉及的三种保险如何赔偿，以期有所启发。

首先，在工伤保险的情况下，当侵权责任与工伤相重合时，侵权主体的性质决定了能否获得双重赔偿。

《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十二条规定:“依法应当参加工伤保险统筹的用人单位的职工，因工伤事故遭受人身损害的，其本人或者其近亲属应当向人民法院起诉，要求用人单位承担民事赔偿责任，并告知其依照《工伤保险条例》处理。因用人单位以外的第三人侵权造成劳动者人身损害，赔偿权利人要求第三人承担民事赔偿责任的，人民法院应当予以支持。”

(1)当侵权责任人是第三人时，赔偿权利人可以同时获得侵权责任人赔偿和工伤保险赔偿。第三人侵权造成的工伤事故赔偿请求权有两种:一种是权利人的工伤保险利益赔偿请求权；二是权利人向第三人提出的侵权损害赔偿请求。工伤赔偿请求权是基于劳动者因工伤事故获得的一种社会保险待遇，具有社会福利保险的性质，实行无过错责任原则；第三人侵权索赔权是基于第三人对劳动者的侵权行为。其性质属于私法领域的赔偿，实行过错责任原则。由于这两种索赔的权利基础和归责原则不同，赔偿权利人可以同时获得侵权人的赔偿和工伤保险待遇。例如，在本案中，吴某是在上下班途中因交通事故死亡的，其本人并不承担主要责任，其近亲属可以同时获得机动车交通事故侵权责任赔偿和工伤保险赔偿。又如，如果吴某在学校工作，为了保护学生不受歹徒侵害，他们也可以在向侵权者索赔的同时，从工伤保险中获得相应的赔偿。

(二)当侵权责任人为用人单位(雇主)时，赔偿权利人在正常情况下只能获得工伤保险赔偿。

根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十二条的规定，参加工伤保险统筹的用人单位职工因用人单位的侵权行为遭受人身损害的，应当申请工伤保险赔偿。领取工伤保险待遇后，权利人丧失对用人单位人身损害索赔的权利，用人单位不承担相应的经济赔偿责任。如果吴某带领学生在学校操场进行课外活动时，篮球架因腐蚀而突然倒塌，造成吴某受伤，构成工伤；由于学校管理上的疏忽，它对损害对象承担侵权责任；在这种情况下，吴某只能获得工伤保险赔偿，而学校将不再承担相应的经济赔偿责任。当然，有些特殊情况需要法院根据实际情况予以确认。

二、在没有工伤保险的情况下，用人单位责任保险(包括教职工学校责任保险)应承担用人单位(用人单位)应承担的工伤赔偿责任。

《工伤保险条例》第六十二条第二款规定:“用人单位应当参加工伤保险而未按规定参加工伤保险的，用人单位应当按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。”

虽然工伤保险是一种强制保险，但强制保险的保险覆盖率在现实中不会达到100%。用人单位(雇主)因各种原因未参加工伤保险，发生工伤事故时，用人单位(雇主)按照《工伤保险条例》规定的工伤保险待遇项目和标准支付给工伤职工的费用，明显属于被保险人依法应当承担的经济赔偿责任，保险人应当按照用人单位责任保险合同承担赔偿责任。例如，在这种情况下，如果学校不参加工伤保险，吴某的近亲属在收到机动车交通事故侵权责任人的赔偿后，也可以按照工伤保险标准获得学校给予的赔偿。学校赔偿后，可以从学校员工责任险中获得赔偿，但差额只能由学校自己承担。

综上所述，各种保险都有各自的承保范围和承担各自的保险责任。虽然有重叠和竞争，但没有真正意义上的涵盖所有风险的“普遍保险”。保险公司应适应新形势，增加产品供应，满足社会需求。保险消费者应审视现有风险，选择合适的保险产品，有效提高自身的保护能力。司法从业人员应增强专业知识，遵循保险本质，维护各方合法权益，促进保险业持续健康发展。

(作者:许，安徽科技大学人民法学院；刘先进，安庆分公司)

来源：环球邮报中文网