中小产险企业数智化转型三大关键点

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□李宁夏

5g、它的链接和许多衍生自它的新技术使得生活方式和商业模式面临再次被颠覆的可能性。随着科技的飞速发展、移动互联网应用的繁荣以及创新浪潮的蓬勃发展，对财产保险业，尤其是中小财产保险企业将会产生什么样的影响？

空面前的生存压力巨大

近年来，为应对商业环境的变化，传统的财产保险公司纷纷开始数字化智能转型，并在营销、金融、服务、风险控制、合规等方面应用新的科技手段。仅在营销方面，2019年上半年，80%的财产保险公司开通了互联网业务，实现保费收入381.53亿元，同比增长16.89%，但马太效应显著。PICC、中安、平安、CPIC、太平等8家互联网业务占总业务量的四分之三以上，63家中小财产保险公司以不到四分之一的份额挤进互联网保险市场，这只是整个财产保险市场的缩影。

在新经济形势和新技术的双重冲击下，空中小财产保险企业的生存压力巨大，现实困难和对未来的担忧不容低估。

首先，大型财产保险公司由于在客户数量、保费规模和盈利能力上的优势，可以更自由、更大规模地投资互联网技术、人力和资源，从而对直接客户和业务渠道有更强的控制力。然而，中小型财产保险公司仍然严重依赖中介机构和渠道，直接客户的开发和维护不足，销售人员也成为公司和中介机构之间的纽带。其次，保险本身是日常生活中一种低频的无形需求。与大多数行业如饮食、快速消费品、汽车和电子产品相比，用户的直接感知较弱。然而，中小财产保险企业存在大量不完整的数据，客户难以接触到，流失率高，粘度低。最后，面对最终用户的国外跨境用户也是不可忽视的竞争对手。越来越多的互联网公司通过自身的业务优势切入保险业务。这些公司拥有大量的客户数据和匹配的销售场景，在客户影响和转变方面拥有先发优势。

寻求数字智能的转变

细看传统的中小型财产保险企业本身，虽然它们大多已经提出或开始了营销智能化的改造，希望借助新技术的东风来增强竞争力，但整体效果并不好。原因是中小财产保险企业没有为自己找到一个完美的药方:

首先，数字智能的营销策略不明确。首先，总体预算投入估计不足。中小型财产保险企业普遍系统功能基础薄弱，不能满足跨境合作的需要，系统升级和开发成本不断增加。中小型财产保险企业普遍缺乏数据管理和应用能力，无法有效保障和实现数字化智能的成功转型。第二，结果显示缓慢，这导致对持续投资缺乏信心。传统产品是网络保险销售的主流产品，这导致人们对数字化智能转型的信心不断下降。第三，人们对风险管理和相关能力不足有很多担忧。

其次，客户数据的质量很差。中小型财产保险企业普遍处于转型初期，无法从业务信息化和信息数据化的角度进行规划和管理，仍然处于“以保单为中心”和“信息孤岛”的状态。

第三，专业人才短缺。在新业务整合时期，人才团队是推动内部价值链和外部产业链整合、嫁接信息和互联网技术、实现行业跨境推广的关键。行业外人才的引进需要与保险公司的需求相结合。通过引进各领域人才，注入新思想、新活力、新资源，建立一支技术、资源、营销、风险识别技能娴熟、熟悉运营管理的人才队伍，是推动数字智能转型的基础。

第四，信息支持能力不足。在人与人、物与物、物与物的社会化时期，信息技术和能力支持是最不可或缺的。中小型财产保险企业不仅要具备外部互联的技术能力，还需要解决内部在线运营效率、用户体验和客户联系的不足，以可接受的态度开放业务交互平台，以可靠的技术保证核心系统的安全。

第五，顾客的洞察力不强。互联网公司的优势往往通过客户洞察力和对客户需求的实时把握而凸显出来。一方面，中小型财产保险公司缺乏大数据支持的客户形象，另一方面，他们缺乏通过互动营销洞察客户需求的能力，因此无法通过客户服务直接接触客户。

数字情报转型是一个威胁，也是一个好机会

新技术不断涌现，数字智能的广泛应用引发了整个商业生态产业链的变革，推动和刺激了新的商业模式和竞争态势，这既是威胁，也是机遇。具体到中小财产保险企业，虽然有很多困难，但机遇是前所未有的。在智能化、共享生态、相互赋权的大变革大趋势下，笔者总结出实现弯道超车的几个关键点:

一是整合连横，建立共享、互动、跨圈整合的生态系统。中小财产保险企业可以适应共享经济的趋势，突破行业界限，积极联动，构建跨圈融合的生态系统，让每个商户和客户都能实时“上线”，一站式“连接”需求和供给，弥补流程、场景和数据真实性的不足，打造“保险增值”的跨境共享体系，为客户创造新的价值。中小财产保险企业应加大对技术人才和技术领域的投入，以区块链技术为基础，解决生态系统之间的信任和相互成长问题，充分发挥区块链的分散性、不可逆性和时间戳功能，帮助各方安全交换数据，准确定制信息访问权限，开辟数据共享的“最后一英里”。

第二，相互依赖，创造一种交叉赋权和万物互连的商业模式。通过生态系统的合作，建立基于信息共享和多入口排水的机制，实现“我们的客户——其他用户——其他客户”的业务流程，促进生态系统各方创新，相互赋权，整个生态系统不断共同孵化创新业务。随着生态系统的扩张和市场的变化，消费和供给的两端不断动态交替变化，供给端升级，消费端赋权，满足顾客需求的体验化、个性化和多样化，最终引导和呈现新的需求。新需求反馈并赋予供给方更灵活、更智能、更生态的权力，以满足不断动态变化的新消费需求，形成创新供给，最终实现生态系统持续良性交替和互补的最佳状态。

第三，在数字智能的驱动下，它重塑了需要并创造价值的客户体验之旅。中小财产保险公司整合跨行业、跨地区、跨时代、跨企业的数据，通过合理地接触和服务客户，为客户提供立体、细微、贴心的服务，从而形成准确的客户群体和用户形象，塑造愉快甚至惊喜的客户之旅，最终实现高转换率和最佳客户终身价值。

未来，整个保险业围绕股票市场的竞争将会更加残酷，这将会给行业带来深刻的颠覆性变化。然而，当行业创造新的潜在平衡点时，市场将在创新的基础上再次被推向平衡。哪些保险实体和中小保险企业将出现在下一个市场平衡点还有待观察。

(作者:鼎河财产保险有限公司)

来源：环球邮报中文网