记者观察：莫让好工具变了味儿

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□记者高伟

近日，中国保险监督管理委员会(保监会)向人身保险公司通报了借款人意外伤害保险(以下简称“意外伤害保险”)的自查和清理情况，共点名8家公司。

借款意外保险是一种以借款人为保险对象的意外保险。然而，与其他意外保险不同，意外保险的受益人是贷款金融机构。这意味着借款人发生了保险事故，无法偿还贷款，所以保险公司会向贷款机构支付一定的金额，这样可以减少贷款机构的经济损失和借款人家庭的经济压力。

从产品条款的设计来看，贷款保险是一种有利于借款人、贷款机构和保险公司的产品。但它在实践中改变了自己的口味。

自2019年以来，关于消费者被迫在一些贷款平台上捆绑保险和收取高额保险费的投诉引起了关注。争议主要集中在两个方面:一是强制捆绑保险，消费者是在不知情的情况下“购买”借用保险的；二是保险价格高于市场价格，成为现金贷款平台变相加息的工具。

2019年8月，中国保监会发布《借款人意外伤害保险业务自查清理通知》，要求各人身保险公司全面调查是否存在通过现金贷款等网上贷款平台销售、委托无合法资格的第三方销售、强迫客户捆绑销售、违反精算原则任意调整费率、高收费恶性竞争等行为。

此前，有媒体报道称，财产保险公司因通过现金贷款等网上贷款平台销售意外保险业务而被监管部门叫停。监督对侵犯消费者利益的零容忍，可见一斑，“杜绝钻空孩子的空子，抓球的行为。”我不希望贷款平台通过各种手段任意增加借款人的负担，也不希望保险成为机构违规获利的工具。

对于贷款平台，保险产品是工具。工具的好坏取决于相关机构如何使用和定义它们。对于保险机构来说，第三方平台是渠道，规范渠道销售合规是保险公司不可推卸的责任。

目前，网络保险的新规定正在征求意见。其中，第三方平台不具备网上保险销售资格，保险公司在网上保险销售中的主体责任将进一步强化，这将推动下一步现金贷款等网上贷款平台上保险产品的推广。

中国保监会表示，将继续加强对意外险市场的监管，严厉打击非法扰乱市场秩序的行为，绝不容忍侵害保险消费者合法权益的行为。

相信在中国保监会的强力监管下，意外险的销售将逐步走上合法合规的轨道，好的工具不会被“改变”。

来源：环球邮报中文网