马云也出手了！巨头们的免费时代终结

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在微信支付去年停止免费支付信用卡后，另一家巨头支付宝(Alipay)从下月起开始支付超过2000元的信用卡费用，并收取0.1%的手续费。 在过去的三年里，中国信用卡市场的发卡数量和交易规模迎来了一个爆炸性的时期。截至去年第三季度末，中国人均信用卡持有量为0.47，快速增长的市场吸引了移动支付巨头和银行信用卡中心之外的各种信用卡补偿平台的积极布局。但是，由于支付渠道费成本高、规模效应巨大、移动支付交易便捷性小的突出特点以及成熟的理财能力，用户资金将会保留在自己的系统中进行流通等。，这可能会终结免费信用卡工具的时代。

从3月26日起，支付宝也将对超过2000元的信用卡收费

世界上没有免费的午餐。去年8月，腾讯“叫停”微信免费支付项目后，蚂蚁金服的子公司支付宝加入了信用卡还款收费大军。

2月21日，支付宝官方微博宣布，为了继续为用户提供更好的服务，从3月26日起，通过支付宝偿还信用卡将收取服务费。

根据蚂蚁金服的官方介绍，“与其他收取信用卡还款费用的第三方支付机构不同，支付宝提供每人每月2000元的免费额度。”

也就是说，2000元以内还是免费的，超过2000元将收取0.1%的服务费。如果用户需要增加免费配额，他们可以通过支付宝会员积分兑换。

使用支付宝每月支付超过2000元的用户将受到影响。与此同时，支付宝推出了三种方式来最大限度地降低收费的影响:

使用支付宝积累会员积分，获得更多免费还款金额；

朋友和亲戚有免费配额，所以你可以请他们帮你免费退货；

选择通过银行网银、银行应用等渠道免费偿还贷款。

为什么信用卡费用低？支付宝比微信便宜，2元

微信支付信用卡还款。自2018年8月1日起，它还按每只基金0.1%的价格收取手续费。金额精确到小数点后两位，最低为1毛钱；手续费应在用户偿还贷款时连同还款金额一并支付。

支付宝的收费比例与微信相同，也是0.1%，但支付宝为每个用户设定了2000元的免费限额。计算显示，与微信相比，支付宝将节省2元服务费。

记者从一家城市商业银行的资深信用卡从业人员处了解到，用户可以通过微信支付或支付宝等第三方机构归还信用卡，这可以分为两大环节:

第一步是用户向财付通或支付宝支付还款金额；

第二步是财付通或支付宝将相应的还款金额给信用卡所属的银行，银行将恢复用户的信用卡额度。

“这一次，两大巨头在偿还信用卡时必须扣除的手续将在第一步发生。”据上述人士称，如果用户通过储蓄卡支付，财付通或支付宝将根据还款金额直接向银行支付相应的快速支付渠道手续费；如果用户通过零钱或余额宝支付，还款时也会产生快速支付费用。因此，每次还款都会产生支付渠道费用。

例如，如果用户使用信用卡支付工具中绑定的甲行储蓄卡来偿还乙行的信用卡，甲行将向财付通收取一定的渠道费。

目前，除微信支付和支付宝外，其他信用卡支付工具包括京东金融、银联云端支付和各种信用卡管家，银行和其他机构也将向其收费；然而，记者通过体验发现，上述平台并没有出现收费现象。

此外，记者了解到，如果用户将银行或其他银行的借记卡绑定在银行的手机银行应用中，并约定还款，每月到时候会直接扣款。目前，所有银行仍实行免费手续费。

三大原因还是“终结”了免费信用卡还款的时代

根据综合行业分析，支付渠道费用的高成本、巨头的规模效应以及用户资金留在自己系统中的愿望将终结免费信用卡工具的时代:

1渠道费用成本高

“信用卡还款业务对支付机构来说是有成本的，以前是由支付机构承担的。随着业务的发展，这部分的综合成本将继续上升。对银行而言，同业之间没有偿还成本。”一位蚂蚁金服的人告诉记者。

没有可用的数据，如支付宝用户的信用卡绑定用户数和用户的信用卡还款交易数据。今年1月30日，阿里巴巴的最新财务报告显示，过去几个季度，支付宝一直在逆着国内外市场的趋势扩大投资。根据财务报告，截至2018年12月31日，支付宝及其子公司的全球年度活跃用户超过10亿。

类似的成本压力发生在2016年初，当时微信宣布将收取现金取款费用。当时腾讯董事长兼首席执行官马公开表示，微信已经承担了第三方支付工具的角色，银行快速支付到第三方支付的费用为千分之一，每月约3亿的手续费需要由微信团队承担。可以检查最新的数据。腾讯的财付通(包括微信支付和qq钱包)拥有8亿多用户，用户渗透率约为80%；从微信的信用卡用户数量来看，其官方营销广告显示，截至2017年11月，微信已达到5000万用户，庞大的用户群带来的补贴渠道费的成本压力不小。

这位中国券商记者此前从杭州一位负责信用卡支付行业的技术人员那里了解到，微信和支付宝等第三方信用卡平台规模较大，与银行签订协议时议价能力较强。强，一般预扣价格是几毛钱甚至更低，但现在随着第三方支付监管政策的改变，例如，可以有大量的储备资金在原来的支付道路上。现在这种优势消失了，每个家庭的预扣交易成本都在增加。

2提高转换率，用户资金将更多地流入自己的系统

由此可见，支付宝和微信支付并没有向平台收取全额的退费。例如，支付宝自2000元起已免费还款，积分兑换成免费还款金额，亲友分享免费金额；以前，通过微信支付从免费到支付的信用卡还款流程类似:

自2017年12月1日起，微信支付将对每个用户每月超过5000元的自然信用卡还款金额收取0.1%的费用；同一身份证下的多个微信账户每月可免费分享5000元；为他人还款时，占用付款人的自由还款金额，但不占用被还款方的自由还款金额；自2018年8月1日开始支付后，只有理财通白金和黄金会员继续享受免费信用卡还款费用政策。

此外，根据中国支付清算协会的调查，移动支付仍然以少量的便利为主导。2018年，43.16%的用户支付的单笔金额低于100元；29.48%的用户支付单笔金额在100-500元之间；13.4%的用户一次性支付500-1000元，比2017年下降1.4%；13.96%的用户支付超过1000元。

因此，一些业内人士评论称，在用户支付习惯已经养成的前提下，此举有利于将用户资金留在自己的系统中。“例如，微信钱包需要手续费，但在平台上购买理财产品是免费的，这可以在平台上引流理财产品；支付宝支付了部分信用卡费用，但它也免费消费这类信用卡产品，并可能被挪用。”一位来自中国南方第三方支付行业的资深人士向记者分析了此事。

此前，该人士在分析微信支付和信用卡支付时表示，2016年2月，微信宣布将开始对提现功能收费。当时外界很多人认为微信支付的用户数量会面临损失，但后来发现微信支付是因为其强大的社会属性。经过短短几个月的动荡，微信支付用户数量和交易量已经稳定下来。腾讯的财务报告显示，收到和发送的红包数量有所下降，但交易总量同比有所增加，转账交易也保持增长；这样，我们增强了微信收费的信心和信心，我们不再害怕失去用户。通过收费和减少激励，我们不仅可以降低微信支付团队的运营成本，还可以通过差异化服务将其抽到金融投资服务中，这使得微信生态系统中的老用户密不可分。

截至2018年初，蚂蚁金服支付宝资产管理规模超过2万亿元；然而，腾讯李彩通和支付宝并不完全一样，前者更倾向于“自营”业务。

3支付巨头的规模效应已经实现，自由时代永远不会回来

艾瑞咨询(iResearch)的数据显示，2018年上半年，中国移动支付用户数量约为8.9亿，支付宝、微信支付(财付通)和银联云闪支付用户总数占95%以上。

具体数据显示，腾讯的财付通(包括微信支付和qq钱包)拥有超过8亿用户，支付宝拥有10亿全球用户，普及率非常高。在信用支付产品方面，中国支付清算协会调查显示，2018年，用户最常使用借记卡和第三方支付账户进行移动支付，分别占70.6%和66.4%；使用信用支付产品的用户紧随其后，如蚂蚁花蕾和京东白条，占49.9%；用户习惯已经形成。

同时，还有一些专业的第三方信用卡支付平台，如51信用卡管家、手写、微信等。截至2017年12月31日，共有8100万注册用户，管理的信用卡约为1.06亿张。2017年，信用卡还款交易总额为1085亿元。

“信用卡还款市场非常成熟，个人用户的规模积累已经完成，格局已经固定。”上述杭州信用卡技术负责人曾向记者分析，信用卡被免费使用主要是为了获得增量用户。大多数模式是支付机构承担渠道成本，但同时可以收集用户的消费账单，了解用户的消费能力，做出有效的风险控制判断，收集有价值的用户数据，增加用户粘性。在此基础上，他们可以扩展其他多场景服务业务，如消费信贷和金融技术。

中国人人均拥有0.46张信用卡，“抓人”仍在继续

近两年来，国内信用卡的发卡数量、交易规模和信用余额都有大幅增长。截至去年6月底，a股上市银行信用卡贷款余额约为5.2万亿元，同比增长11%以上；去年上半年，银行信用卡交易量超过13万亿元人民币，工行、建行、招商银行和中国银行发行的信用卡超过数亿张。

根据华泰证券金融研究所的计算，2009年至2017年，中国信用卡累计发行年均复合增长率为15.47%。到2017年，信用卡行业发展速度明显加快，当年累计发卡量达到5.88亿张，同比增长26.45%，达到历年最高水平。在一些业内人士看来，它仍处于增量扩张阶段，这个市场将会扩张。

根据中国保监会的数据，去年第三季度末，全国信用卡发行总量达到6.59亿张，比上个月增长3.36%；中国人均拥有0.47张银行卡。如果在计算人均时排除分母中的非年龄人口或中央银行信贷信息系统外的人口，则中国人均卡号高于0.46。快速增长的市场吸引了银行信用卡中心同业、互联网巨头、准信用卡产品和移动支付巨头的积极布局。

在差异化客户方面，银行信用卡中心主要采取两条途径:产品线创新、渠道铺设，即流量入口竞争。就产品线创新而言，在产品设计和优惠权利方面存在差异。例如，各种信用卡中心推出了各种场景消费卡和名人主题卡。根据中国银联的报告，2017年中国信用卡产品数量达到1867种，占所有银行卡类型的37.8%，比上年增长11.3个百分点。

来源：环球邮报中文网