小卡片看大消费 信用卡业务再现高增长

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记者钱伟编辑陈郁

谁说消费正在放缓？信用卡作为银行消费金融的重要载体，在快速发展的状态下重新出现。

通过梳理2018年上市银行年报可以看出，信用卡业务市场份额较大的银行去年新卡发行和交易量总体保持两位数的同比增长，大部分透支额度也保持了较高的增长趋势。

与此同时，信用卡的隐性风险也在增加，许多银行的信用卡不良率也在上升。对于信用卡的未来发展，业内人士认为，改善活动、有效控制风险和提高利润是重中之重，而不是仅仅关注增加发卡数量。

信用卡业务正在飞速发展

根据2018年年报，大多数银行的信用卡业务表现良好，为零售转型做出了巨大贡献。

数据显示，已加入“亿人俱乐部”的会员数量已增至5家，即工行、建行、中行、招商银行和农行，后者最近也加入了“俱乐部”。虽然交通银行和邮政储蓄银行累计发卡量仍远未达到“1亿卡”，但信用卡交易量均增长了30%以上，约为其他大银行的两倍。

特别是截至2018年底，交通银行共发行卡7155万张，增长15%，但交易量飙升至3万多亿元，高于工行和建行，仅次于招商银行，增长35.19%。

招商银行在信用卡领域仍遥遥领先，营业额达3.8万亿元。过去两年，其他股票公司也在迎头赶上。根据年报数据，在新卡发行方面，浦东发展银行、平安银行、中信银行和中国光大银行2018年共新增1500多万张卡。其中，中信银行发卡势头最强，增加1748万张，增幅43.44%。交易量同时飙升。2018年，上海浦东发展银行、平安银行、中信银行、光大银行和民生银行的信用卡交易量均增长超过30%，除上海浦东发展银行外，交易量达到2万亿元。

业内人士认为，信用卡业务的快速增长与当前的经济结构调整和消费升级有关，也是技术快速进步的结果。大数据、人工智能等技术极大地提高了银行信用卡发行的效率和风险控制能力。

信用卡在银行零售金融中发挥着重要作用，为银行带来可观的利息收入和中间收入，并增加借记卡客户。招商银行年报显示，银行卡手续费收入增加27.16亿元，增幅19.38%，其中信用卡中间业务收入贡献最大。

不良贷款率上升，银行放缓了扩张步伐

随着快速增长，信用卡的潜在风险不可低估。

2018年年报显示，许多银行的信用卡不良率呈上升趋势。上海浦东发展银行信用卡不良率连续两年上升。截至2018年底，本行信用卡不良率为1.81%，比上年末上升0.49个百分点；平安银行信用卡不良率为1.32%，比上年末上升0.14个百分点；中信银行信用卡不良率为1.85%，比去年底上升0.61个百分点。

在这方面，银行经常将其归咎于客户流失等因素带来的长期共同债务。中信银行在年报中表示，由于宏观经济和监管环境的影响，普通债务客户的资产质量出现了一些恶化迹象，在一定程度上影响了信用卡行业。

关于信用卡不良率，一些银行业分析师表示，银行向居民放贷过快，设定激进的评估标准，追求高增长，将导致客户质量问题和不良贷款。

银行信用卡中心的一些人承认，他们在经历高速增长的同时，也面临着严峻的挑战。如何有效保证风险控制能力，防控高不良贷款率是一个必须关注的问题。

记者注意到，现有银行的信用卡扩张速度明显放缓。中国工商银行是国内信用卡总量最多的银行，2017年发行了1.43亿张卡，当年发行了近3000万张新卡，而去年仅发行了800万张新卡。

这是一个信号。当基数足够大时，有效地提高活动和有效地控制风险是信用卡发展的重中之重。

来源：环球邮报中文网