最后一个月！这次重要的二选一，将决定你以后房贷要还多少钱

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今年3月1日，备受瞩目的个人住房贷款定价基准转换正式启动。对于那些有抵押贷款的人，他们可以选择固定利率或低利率，这将随着市场利率的波动而变化。

根据央行规定，利率定价模式转换原则上应在8月31日前完成，定价基准只能转换一次。

图片来源:工行电子银行

你想转到低利率还是固定利率？只剩下一个月了，所以快点！

视频来源:搜狐聚焦网络

谁受到了影响？

Lpr是贷款市场报价利率的缩写，指金融机构为其最佳客户实施的贷款利率。

2019年8月，央行改革完善了贷款市场报价形成机制，新的贷款市场报价方法改为按照公开市场操作利率形成；报价利率期限增加5年以上；报价频率由每日报价改为每月报价。

根据规定，2020年1月1日前已发放的贷款，或已签订合同但尚未发放的贷款，参照贷款基准利率和浮动利率，可转换为锚定lpr。

一般来说，只要有个人住房贷款，就会受到这种转换的影响，但有几种情况除外:

公积金部分的个人住房贷款和组合贷款；

固定利率贷款；

2020年底前到期的个人住房贷款。

也就是说，如果满足这三个条件中的一个，它就不会受到转换的影响。

但是，需要提醒的是，原则上，现有个人贷款定价基准的转换将于8月31日结束。如果之前没有转换，银行将自动调整到低利率浮动利率或固定利率，这是不同的银行。

8月31日之前，你可以选择通过电子银行或者手机银行办理，这样你就不用去柜台了，你可以选择相关业务通过电子银行办理。或者你可以选择一个方便的时间在银行柜台办理相应的业务。

一款银行应用的截图

在固定利率和低利率之间选择。怎么做？

根据《国家商报》之前的报道，有两种转换方式。一是将按基准利率定价的抵押贷款转换为基于低利率的浮动利率贷款；其次，它被转换成固定利率贷款。利率定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。

转换为由lpr加点数形成的浮动利率:

如果同一笔商业个人住房贷款在2020年3月至8月期间随时发生转换，则应根据2019年12月的lpr和原执行的利率水平确定增值，增值不受转换时间的影响。目前，大多数现有商业个人住房贷款的重新定价周期为一年，重新定价日期为每年的1月1日。

以此为例，如果一笔商业个人住房贷款的原合同期限为20年，剩余期限为8年，则原合同约定的利率比5年以上贷款的基准利率高10%，当前执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发行的超过5年的lpr为4.8%。

如果借款人和贷款人在2020年3月30日确定了转换定价基准，且重新定价期仍为一年，且重新定价日仍为每年的1月1日，则加分为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，执行利率仍为5.39%(4.8%+0.59%)。在其后的第一个重新定价日，即2021年1月1日，根据重新商定的重新定价规则，在2020年12月发行的5年期以上，执行利率将调整为低利率+0.59%，此后每年都是如此。

转换为固定利率:

转换后的利率水平等于原合同的当前执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内是固定的。

对于购房者来说，他们最关心的是固定利率是否保持不变，或者他们是否选择与低利率挂钩。

据《中国证券报》报道，固定利率在合约到期前不会改变，所以如果你认为低利率会上升，那么固定利率肯定更合适；如果你认为低利率会下降，你的抵押贷款利率也会下降，如果你选择锚低利率。

广发证券(GF Securities)分析师周军志解释称，中长期而言，利率长期以来一直在缓慢下降。从长期来看，选择根据低利率浮动比固定利率更好。短期而言，5年期低利率的利率弹性取决于房地产监管的思路。随着房地产调控逐渐从注重需求转向注重供给，房地产周期波动幅度趋于收敛。

国家银行间融资中心发布的lpr图表附后，供您参考。

图片来源:中央银行官方网站

抵押贷款利率将进一步保持稳定

据英国《金融时报》报道，疫情逐渐得到控制后，深圳的房地产市场最近变得躁动不安。与此相对应的是，监管部门及时出台了调控政策，引起了广泛关注。

图片来源:摄影网络(与图片和文字无关)

今年4月，中国人民银行深圳分行要求辖内银行对抵押贷款资金非法流入房地产进行紧急自查。7月15日，深圳市最严格的房地产市场监管政策出台，深圳市住房和城乡建设局等8个部门联合发布了《关于进一步促进深圳房地产市场稳定健康发展的通知》，涵盖限购、信贷政策、税收政策、豪宅认定、热销房产销售、网上签约管理、二手房交易信息披露、房地产市场违规处理等8个方面。

事实上，自今年下半年以来，除了深圳这一最受关注的城市外，杭州、宁波、东莞等城市都开始规范楼市。“这些做法反映了今年的政策取向。虽然受疫情影响，房地产交易市场面临很大压力，但部分城市房价上涨过快，对落实中央“留而不炒”的定位和稳定地价、稳定房价、稳定预期的要求产生了不利影响。易居研究所表示，类似政策将按照“按市决策”的原则，进一步促进市场稳定，防止市场投机，预计房价上涨过快的其他城市也将出台调控政策。

在及时出台房地产调控政策的背景下，下半年全国范围内不会出现房价上涨。“从目前的货币环境和政策环境来看，它更类似于2012年第四季度至2013年第一季度。房地产市场的表现概率与2013年上半年的本地热点城市相似，很难出现全国性的普遍增长。”益居研究所研究员沈伟预测:“2020年第一季度商品房累计销售面积同比增长率很可能是本周期开始时的最低值。今年下半年，白城市二手房价格将继续在低位波动。”

随后的抵押贷款利率将进一步保持稳定。“最近，监管当局经常提到‘住房不是投机性的’和‘严格禁止消费贷款资金非法流入房地产市场’。此外，此前的国家抵押贷款利率今年已经下降了20多个基点，远远超过了低利率下降。当地市场利率定价自律组织在降低抵押贷款利率时将更加谨慎，以避免刺激市场情绪。今后，抵押贷款利率可能会在稳定的基础上略有波动。”荣建普科技大数据研究所分析师李万甫说。

(本文仅供参考，不构成投资建议，因此操作风险由您自行承担)

编辑|李杜波

国家商报综合版

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